peter的旅讀報報

小喬是個聰明美麗又幸福快樂的新手媽媽，先生周瑜提供了優渥的生活環境，二人更有個白胖可愛的小壯丁。就在一切都處於令人羨慕的狀況下，小喬卻漸漸感覺走路常會絆倒，吃飯時也常會噎到，而且抱小孩時更覺得雙手無力。當症狀越來越常發生，小喬住院接受檢查，赫然發現居然罹患了罕見的疾病〜一種俗稱「漸凍人」的「運動神經元疾病」！

雖經過積極治療，但小喬身體仍出現了「咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害」的狀態，且此病況持續了180日之久而未改善…

因為小喬在生病前即已投保全球人壽新卓越變額萬能壽險〈VNL B型〉300萬，雖未附加醫療保險附約，但該壽險保單額外提供了二至六級殘廢生活扶助保險金的保障。小喬可檢附殘廢診斷證明書及理賠申請書提出第五級殘廢生活扶助金之申請。

運動神經元疾病小常識
運動神經元指的是控制我們肌肉動作的神經細胞。運動神經元疾病簡單的定義就是運動神經細胞本身發生病變或退化，造成運動神經細胞無法發出運動指令傳達到肌肉。如果沒有神經細胞指令刺激，肌肉將逐漸萎縮退化無力，說話、吞嚥和呼吸功能減退。

目前尚無法確定致病機轉。免疫失調原因、毒素感染、遺傳因素…等均有可能。患者會察覺肢體逐漸無力，有些病人以說話不清楚、或吞嚥困難的症狀開始。除了無力之外，肌肉有抽動或易抽筋的現象，肌肉感覺無力的範圍越來越廣，最後因呼吸衰竭或其併發症而死亡。而由於感覺神經並未受到侵犯，它並不影響患者的智力、記憶或感覺。現仍無法找出有效的治療方法，醫師僅能用一些藥物來減輕症狀，病情的發展一般是迅速的，從出現症狀開始，平均壽命在2-5年之間。

所有運動神經元疾病病人必須每年接受流行性感冒與多價肺炎球菌預防針以降低感冒機率，避免產生痰液不易咳出，而使肺葉萎縮導致肺炎。幾乎所有運動神經元疾病病人最後皆會因呼吸功能之下降而需考慮插氣管內管使用人工呼吸器，即表示病人一輩子需依賴呼吸器。目前有居家呼吸器可供病人在家使用，家人經過訓練後可在家中照顧病人。

《資料來源：台北榮總呼吸治療科、台大醫院神經肌病科、慈濟醫院神經內科、高雄長庚紀念醫院神經內科；全球人壽編輯整理》

本次可申請理賠內容：

☆依主保險契約保險金額的百分之一『按月給付』予被保險人
☆符合第五及六級殘廢之一者給付五十個月

給付金額：
每月生活扶助金金額 ＝
VNL壽險保險金額＊1％＝3,000,000＊1％ ＝30,000
共計分為50個月按月給付，將可申請＄1,500,000元

<說明>:以上理賠狀況僅為假設狀況, 實際理賠將視個別情況判別

　　中央銀行寬鬆貨幣政策落幕，但要等經濟復甦腳步更穩健後，才會宣布升息，銀行存款利率處於歷史低檔徘徊，讓許多仰賴利息度日的退休族群，荷包消瘦不少；退休族成為當前保險業極力開發的客源。

　　安銀保險經紀經理黃斌峰建議退休族，可考慮投保儲蓄險、利變型年金險等「類定存」保單，理由是：可享有比銀行定存更優惠的利率，又不必擔心會損失本金。

　　據統計，民國98年度銀行通路的初年度保費，投資型保單的銷售僅占19％，其餘81％都是傳統型保單，顯示民眾在銀行通路購買保險時，還是以傳統型保單為主要首選。目前銀行銷售最佳的傳統型保單，包括養老儲蓄險和利變型年金險，也就是和銀行定期存款在性質上較類似的保單，意即安排基本的保障之餘，也兼顧以固定收益為主的獲利需求。

　　黃斌峰進一步分析指出，目前有的儲蓄險就是採固定利率計息，首年投入一筆本金，滿期後連本帶利領回；而利變型年金險也是在第一年，先投入一筆資金，滿期後本息一同領回，但和儲蓄險不同的地方是，利變型年金的利率，會隨著宣告利率的變化，調升或調降。

　　黃斌峰舉例說，目前市場主推3檔保單，包括以新台幣計價的全球人壽「新好利多」；國泰人壽的「金好鑽」，及美元保單國泰人壽「美利人生」。

　　進一步比較這些商品，全球人壽的「新好利多」，保費約89.3萬元，6年滿期後領回100萬元，以複利率計算的內部報酬率為1.9％；國泰人壽「金好鑽」報酬率約1.82％，皆高於目前銀行1年期定存利率 1.005％。

　　另一檔推薦的美元保單為國泰人壽「美利人生」，報酬率約為3.0 1％，這項商品，適合平時就習慣持有美元的客戶。

　　但隨著國內外景氣復甦，黃斌峰建議退休族為主的客戶，可適度調整資產的配置，把範圍擴大些，多少搶賺一些景氣復甦的機會財，也就是說，傳統型的儲蓄險、利變型年金險外，還可適度納入一些投資型保單，獲得更高報酬率。

　　黃斌峰說，目前市面上的投資型保單，所連結的標的，多半都是以共同基金和ETF為主，如果是投資屬性積極的客戶，可選擇布局新興市場基金的投資型保單；追求穩健獲利者，則可納入以債券型基金為主要投資標的保單，在有限風險下，追求最大的獲利機會。

【2010-04-08/經濟日報/理財百科/記者蔡靜紋∕台北報導】

  根據行政院主計處調查，國人今年1月平均薪資為5萬3,812元，較去年同期減少20.9%。面對薪資成長速度趨緩，甚至「倒退嚕」的職場環境，專家建議，民眾準備退休金時，應該先談保障規劃，再思考投資。

  金融海嘯期間，各壽險業者仍維持分紅保單紅利發放，讓分紅保單從眾多保險商品脫穎而出。

  但還是有不少民眾會問：「何時買分紅保單是最佳時機？」中壽忠信通訊處處經理何振誠認為，民眾不應用投資習慣對待保險商品，除了該有的保障不能等，想要多分點保單紅利，愈早投資愈有利。

  另外，分紅保單依法讓保戶分享壽險公司至少70%保單經營績效，何振誠建議，以分紅保單作退休準備者，退休前可將紅利全數儲存用來生利息，等到退休再依照需求彈性領出。

  他建議，可於退休後，逐年領出紅利當成出國旅遊基金，當年度發的紅利則留在帳戶中持續增值，邊領邊存，讓退休後的資金更充裕；偶爾遇到大筆開銷，例如房屋修繕費，也可將紅利一次領取支出，活用紅利來解決老年開銷。

  分紅保單只要契約有效，就能持續和保險公司分紅，保障也會持續攀升。以中壽圓夢終身壽險為例，若30歲起月繳1萬元到50歲，且持續將紅利儲存生息，65歲退休當年除享有340萬元以上的保障，還可每年領回6.5萬元紅利直到109 歲，110歲時再一次領回祝壽保險金682萬元。

  何振誠提醒民眾，買分紅保單最重要的是選對保險公司。因為想「吃紅」，所屬保險公司的經營績效一定要好。民眾可先看每家壽險公司公布的資本適足率（RBC）來判斷財務體質健康與否。另外，保險公司總資產成長狀況、歷來分紅保單紅利發放紀錄，也都是重要指標。

  對於紅利運用，何振忠建議，初出社會的新鮮人可選擇「抵繳保費」，減輕自己的保費壓力；若是上有高堂、下有子女的夾心族，因家庭責任大，建議利用紅利購買增額繳清保險，提高保障；開始準備退休金的人，將紅利用於「儲存生息」是最佳選擇，可做為退休後盾。

【2010-04-08/經濟日報/理財百科/記者∕李淑慧】

  父母幫子女準備教育基金時，別忘了子女的保險保障要從小開始規劃。不論是基本的醫療險、壽險、意外險保障，或是以儲蓄險來幫小孩儲備教育金，都可多加考慮。

  依保險法第107條修正條文，未成年人死亡保障要到滿15歲才開始，因此有意幫助子女規劃壽險保障的父母應及早規劃，大體而言，終身壽險的費率是依據年齡計算，愈年輕投保保費愈低。父母於子女年幼時投保終身險，至子女成人時，就不需以更多的保費購買另一分保單。

  國泰人壽建議，父母可從下列三方面替子女規劃適合的保單。第一點是醫療保障最重要，不論法令怎麼修正，規劃兒童保單時，醫療險絕對是不可或缺的一環。保險法107條修正案對醫療險的部分影響最小，父母仍然可以替子女規劃完整的醫療保障。

  據97年衛生署住院醫療費用統計，兒童住院醫療支出首位為呼吸系統疾病（如急性鼻咽癌、急性扁桃腺癌、流行性感冒、氣喘等），占兒童住院醫療支出的29.3%。考量兒童所需住院、手術、加護病房及嚴重燒燙傷等醫療保障，父母親可替子女規劃基本終身醫療險。

  第二點是意外保障不可少。在意外保障方面，雖然新法規取消了意外死亡保障，由於對兒童來說，意外無所不在，傷害醫療的保障絕不可少，建議規劃包含意外住院日額與實支實付的意外醫療險。

  第三點則是儲蓄投資沒煩惱。如何替子女預備將來的教育經費，一直是父母親最傷腦筋的課題，如果父母打算以購買保險來規劃子女的教育基金，可以考慮幾種保單，像是每年可領取生存保險金的保單，保單設定一定時間後，每年可領到一筆生存保險金，適合做教育費用。

　市面上保證承保的保單不少，健康狀況多屬於「次標準體」的銀髮族，投保興趣甚高，不過，壽險業者指出，羊毛出在羊身上，保戶要有「不一定賠」的認知，特別是已經罹患癌症或慢性疾病者，隨著險種不同，投保不見得有利，建議注意該類型保險給付內容及理賠規定，避免後續發生糾紛。

　壽險業者也分析，過去保證承保商品最常見的理賠糾紛，主要是前兩年內身故不給付保額，以及不給付醫療住院日額及投保時已有慢性疾病的理賠等。

　國華人壽指出，若兩年之內被保險人身故，只能領回主約所繳保費總和，不會有保額的理賠，若是因為意外身故就可以領回基本保額，因此才會有不保證理賠的情況。

　保證承保商品種類不少，傳統終身壽險理賠內容還算單純，保額也多控制在100萬元以內，通常只有前述狀況可能發生，但是較多理賠糾紛是發生在醫療險及意外險，主要是由於老年人本來發生疾病和風險的機率較高，加上理賠申請原因認定不易。

　目前保證承保商品多為終身壽險附加意外傷害醫療附約，不過，許多高齡族群容易因此忽略疾病住院的醫療保障，誤以為投保意外住院醫療附約，因疾病而住院的話則不在理賠範圍內。

　此外，保證承保的保費負擔，也比一般壽險保單來得高，以男性60歲投保20年期終身壽險主約試算，比一般壽險貴了將近50％，且普遍為10、20年期甚至是終身繳費的型態，保戶投保前宜先考量清楚，以免投保後反而面臨龐大的費用負擔。

2010-04工商時報 【蔡淑芬】

　物價不斷上漲，口袋的收入卻沒有相對增加，根據台灣98年薪資調查，發現多數產業的薪資是負成長，因此對目前正在社會努力打拚的青年朋友來說，想要提早享受「大樂退」的生活確實不容易。

  全球人壽特別要提醒青年朋友們，努力為現實生活打拚之餘，別忘記退休生活的規畫更是重要，越早準備，就能越早享受大樂退生活。

　若能善用好的投資理財工具，透過定時定額、資產分配的理財觀念，提早達到大樂退的人生目標絕對不會只是一個遙遠的夢想！全球人壽所推出的「大樂退理財系列」就是一個值得推薦的投資理財工具。

　以全球人壽新卓越變額萬能壽險為例，30歲的甄努莉小姐，月繳1萬元，設定A型，基本保額100萬元，持續繳費20年共繳240萬元，假設以平均預估年報酬率9％並利用時間的複利魔力，若計畫54歲退休有機會擁有約900萬元的退休金，若是計畫64歲退休則有機會擁有約2,000萬元的退休金！

白領族→醫療優先、藍領及打工族→首重意外險、創業族→投資保單、宅男族→健康險

【經濟日報/理財百科/記者葉慧心∕台北報導】

  M型社會貧富差距拉大，趁年輕理財和買保險成為王道，壽險業者指出，愈年輕投保，才能花較少的錢、儲備退休保障。

  全國消費者壽險購買行為調查顯示，20歲以上民眾，有19%還沒有保險；但未來會投保的人，以20到30歲這個年齡層居冠、比重超過七成。富邦人壽2009年首購保單調查則顯示，去年首購保單平均年繳保費5.5萬元，其中21至30歲者占首購人數近三成。

  看好青年投保需求及潛力，富邦人壽將年輕人分成五大族群，建議依不同保障需求及財務狀況，規劃第一張保單，以建構風險保障及累積「第一桶金」。

  白領族由於收入固定，保險理財應量入為出，首購保單以醫療保障為最優先，富邦人壽指出，除可趁年輕保費便宜購買終身醫療險，根據投資報酬率複利法則，理財投資也愈早愈好，可選結合基金投資的投資型壽險，建構投資理財及壽險保障雙重需求。

  藍領族的勞工青年因意外風險相對較高，應轉移職業風險，富邦人壽建議，首購保單宜規劃完整的意外及醫療保障；在有限收入下，可優先選購1年期意外險附約及特定意外身故保障，且因藍領族薪資較低，建議選購可兼顧儲蓄的終身醫療險。

  富邦人壽認為，創業族收入相對不穩定、更不在勞退制度保障內，建議投保可彈性繳費的投資型保單，透過長期投資基金累積退休金；意外保障及醫療保障方面，如擔心收入不穩定，可選購1年期意外險附約及醫療險附約。

  打工族收入有限且不固定，建議以意外保障為首要選擇，富邦人壽指出，可優先選購1年期意外險附約和1年期醫療險附約。另外，許多打工族工作風險甚至高於藍領族，保險規劃應加強重殘的風險保障，建議搭配有殘廢扶助保險金的保險商品。

  至於宅男族不愛出門、上網時間長，要特別注重健康險規劃，富邦人壽說，這類族群多不喜歡消費，儲蓄需求則相對較高，可購買兼顧儲蓄的還本型終身醫療險，也別忘了兼顧防癌保障，可趁年輕保費便宜時買進防癌險。

記者王立德∕台北報導】

同樣是壽險保單、投資型保單，保費一比，硬是可以差到1倍，細看之下，原來比較便宜的保單來自境外，因此沒有經過國內保險業者引進代理，自然更沒經過金管會保險局的核准，因此如果出了爭議，需要理賠時，抱歉，可能要自己越洋打官司。

富士達保經總經理廖學茂指出，地下保單且多半是設立在開曼群島的公司，透過香港聯絡處，與國內保險業者旗下部分業務員私下合作，招攬生意。過去曾有報載「地下保單保費便宜一半，有保險代理人表示在台灣銷售並不違法」一事，這樣的消息，反映的是，已有不少人買了這些「地雷保單」，卻不知其中所蘊含的危險性。

由於台灣的保單按照法令規定，必須依照第四回生命表，對消費者收費，因此保費計價較貴，而國外不少保單皆通用到第九回生命表、第十回生命表的費率，向保戶收費，因此保費相對便宜許多，也吸引不少消費者簽下同意書，成為地下保單的擁護者。

這樣的情況行之有年，但金管會近期再度格外重視，強調地下保單至少有3大風險，包括：
1.初年度高額相關費用，以及投資風險是否標示清楚，或者契約以英文書寫，消費者可能難以了解。

2.無法獲得應有的保障：被保險人無法確定業務招攬人員，是否獲得外國保險公司的授權？或是否有假借外國保險公司的名義，行詐騙的事實？或是其個人有財務問題，收了保費之後，就會據為己有？

3.不幸發生理賠糾紛、保戶事後服務等事項，投保人必須自行負責，像是：自行接洽遠在國外的保險業辦理，無法獲得完整的服務，主管機關也難以從旁提供協助。

對於販售地下保單的業務員、經紀人、代理人，金管會也三令五申指出，依照「保險法」規定，得處90萬至450萬元罰鍰，若情節重大者，還會被停止執業、撤照；如果不具保險業務員資格，則直接移送司法單位偵辦。

金管會強調，消費大眾應向經金管會許可且取得營業執照的保險業者購買保單；若民眾想查證所購買的保險商品是否為「地下保單」，可上壽險公會的網站，查詢是否為壽險公會的會員。

近期房市交投轉趨熱絡，壽險業者提醒，房價上漲加上利率醞釀反彈，民眾如要確保能順利償還房貸，可透過購買房貸壽險轉移債務清償風險；房貸壽險保費負擔也不高，比投保定期壽險便宜二至四成。

富邦人壽針對2009年房貸壽險業務所做的調查，顯示民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元、平均保障額度約300萬元。

版主意見：
考量房貸壽險保險金理賠之第一順位為銀行而非被保險人之家屬，建議改以遞減型定期壽險之規劃代替，以全球人壽之收入保障定期壽險為例：40歲男性保額300萬，每年保費約為8700元，不但保費較低，且受益人為被保險人之家屬。

富邦人壽指出，房貸壽險適合中產階級，民眾在可負荷的預算內、花筆小錢，就能為家庭提供房貸還款的風險保障。

就投保年齡層來看，以30至39歲者占40%最多，其次為40至49歲者、占36%。壽險業者分析，30歲至39歲的人多是成家立業後首次購屋、40歲至49歲則多因小孩長大要換屋，這兩個階段的族群，尤其負擔生計的一家之主，如果發生意外，房貸債務勢將重創整個家庭經濟。

壽險業者指出，房貸壽險很像定期壽險，保障期間就是貸款年限，但兩者最大的不同，是房貸壽險的保險金理賠第一順位是銀行房貸餘額，如果還完房貸後還有剩餘額度，便會以投保時所指定的家屬為受益人。

富邦人壽表示，調查發現，房貸壽險客戶購買房屋區域以台北縣達42%居冠，其次為台北市的40%，顯示大台北都會區不但房市交易較熱絡，民眾對房貸壽險觀念也較普及；事實上，不論新舊房貸戶或房屋座落什麼區域，只要有房貸的人，都可以辦理房貸壽險。

　投資型保單自去年陸續推出全權委託代操帳戶，吸引想逢低入市卻又擔心選錯基金的保戶，若檢視市場上代操帳戶績效，去年漲幅最多可達1到2成，今年以來報酬率約在-1％~1％，若比較一般國內全球組合型基金績效約-1.5％~1％左右，兩者績效其實相差不遠，不過，有的委外代操保單會在淨值多扣0.7％~1.5％管理費。壽險業者強調，提供代操帳戶是讓保戶多元選擇，若擔心績效不如預期，亦可搭配自選標的。

　目前提供代操帳戶選擇的保單，包括國泰人壽「飛翔人生變額年金保險」，由國泰投信操盤；全球人壽則有4張投資型保單連結，由亞太全球證券投顧操作；中泰人壽「吉利雙星變額萬能壽險」則是選擇與富蘭克林投顧合作；宏利人壽「豐碩變額年金險」則交由永豐投信來操盤。為降低投資風險，各家保險公司也擬訂安全機制，例如國泰人壽提供附保證給付選擇，宏利人壽則是引進智慧型風險警示系統。

　全球人壽指出，全委帳戶具有專業投資優點，能夠協助壽險業務人員及保戶掌握金融市場脈動，去年4月成立來截至3/12，積極型和穩健型帳戶累積報酬率為25％和13.6％。中泰人壽「吉利雙星變額萬能壽險」奔騰積極、鑫富穩健兩帳戶去年8/4到今年3/12報酬率為5.8％、3.4％，今年迄今為1.14％、0.19％；宏利人壽豐碩變額年金險積極、成長及穩健3個帳戶，自去年12/4至今年3/11報酬率為-0.59％、-0.59％及0.56％。

　宏利人壽整合行銷部協理李淑富強調，透過保單享有代操功能，門檻比銀行低，一般保單會提供2~5個「代操帳戶」，基金經理人可自行挑選標的並且設定投資比例，保戶依風險屬性來選擇帳戶。

　壽險業者提醒，保戶應先了解經理人操作策略，亦可配置部分比例自行選擇基金，此外，每一季要檢視全權委託投資帳戶報告，將自負盈虧的風險降到最低。李淑富也建議保戶勿僅著眼短期績效，宜以中長期、定期定額方式投資，才能看見經理人的操盤成效。

　衍生費用 投保前弄清楚

　壽險業者指出，一般民眾想由銀行業者或投信代操，都因為高投資門檻而打退堂鼓，銀行投資門檻從200~600萬元不等，還要再收取一筆手續費和管理費，投信代操門檻更高，必須要5000萬以上，經管費和績效費用也要1％、15％，透過投資型保單代操帳戶的話，僅需繳交管理費。以宏利豐碩變額年金為例，保戶躉繳門檻僅30萬元，分期繳5千元即可享代操服務，管理費係依帳戶屬性收取0.7％~0.9％。

　自去年起，市面上投資型保單提供代操帳戶越來越多，委外代操自然會衍生出一筆費用，一般收取約保單帳戶價值的0.7％~1.5％(每年)，也就是說，假設帳戶價值內有10萬元，保戶每年就得多給700~1500元不等給保險公司。

　儘管代操保單可能多一筆費用，但業者也強調，交由經理人代操，保戶省去自選基金麻煩，同時也省下投資標的調整時可能產生標的轉換費用，若比較起單獨申購共同基金，還可省下申購手續費、信託管理費，至於若標榜有附保證給付的保單，則是會多出一筆保證費用。

【工商時報 保險天地/記者彭禎伶∕台北報導】

　　現在你手中的100萬元能買到的東西，20年後可能要花近150萬元才買得到，50年後更可能必須用265萬元才買到相同的東西，也就是未來的錢可能越來越小，這就是通貨膨脹在不知不覺中吃掉你的財富，如何對抗通膨？你的財富累積速度要高過通膨率。

    富邦人壽副總董采苓表示，可以對抗通膨的保單例如有利變型商品、增額型壽險、分紅保單，另外如連結抗通膨基金的投資型保單，選擇如原物料基金、房地產基金等。董采苓分析，若美元持續弱勢，原物料價格高漲，通膨的憂慮就會出現，加上中國人民幣若升值、工資調升，屆時全球失去廉價勞工，物價也會上升，利率也相對會提高。

　　在此情況下，如利變型商品的利率會跟著市場利率調升，分紅保單也會因利率上升，分紅金額增加，增額壽險則是保額會以複利方式快速累積，即有抗通膨效果。

　　國泰人壽則是推出繳費期間保額3％複利、繳費期滿5％複利的終身壽險，繳費年期有6、10、15及20年期，讓不同預算的保戶，有不同的選擇，如果有閒錢想快速累積者，即可選擇較短的年期。

    這類所謂保額複利滾動的終身壽險保單，業者說就是要滿足極保守型額戶抵抗通膨率的需求。如宏泰人壽也是推出繳費期間保額3％複利、繳費期滿保額5％複利增額的商品，繳費期間也是10、15、20年期，另外還有1張6年繳費，繳費期間保額100％單利增加，繳費期滿保額2.25％複利增值的商品，宏泰人壽分析繳費期滿後IRR也會逐步接近2.25％，甚至3％，即可望有效對抗通膨率。

　　中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志則表示，投資型保單應可算是保戶不錯的抗通膨選擇，主要是投資型保單連結的基金，都是各公司投資部門先行篩選過的，比起投資人自己在銀行櫃台臨時的選擇，可能更精準一些。

　　盧彥志強調，抗通膨的規劃絕對不是1到2年的短期投資，畢竟通膨是10年、20年以上的效果，因此投資必須是長期的規劃，最好是定期定額的長期投資，但董采苓及盧彥志也表示，民眾也不必太過憂慮，目前看來台灣的通膨率應不至於太高。

【2010-03-03/經濟日報/記者葉慧心∕台北報導】

全球最火紅、超人氣的藝人「女神Lady GaGa」敢玩、敢秀，勇於做自己的獨特風格，逐漸帶動女性大覺醒風潮，壽險業商品行銷加入鼓吹女性意識行列，在婦女節前夕，業者鼓吹以Mr.Right保單以及私房保單，讓女性透過保險安排獨立自信的生涯。

富邦人壽指出，女性社會角色日益重要，在兼顧家庭及職場的同時，也要多愛自己、多追求自身福利；符合女性需求的保險理財規劃，從醫療及癌症險保障，到短期圓夢金、長期享樂金的累積，都可讓新女性當自己的女神。

衛生署統計，國人每年平均個人醫療費用33,661元，以女性平均壽命82歲，一生就要準備276萬元醫療費用，且每次住院平均天數為十天，每次住院費用超過5萬元，醫療開銷沉重。

現今女性多為三餐外食上班族，高油脂、高熱量的西化飲食，隱藏著罹癌威脅，尤其惡性腫瘤蟬聯「國人十大死因」27年，每年超過7萬人罹癌，其中乳癌、大腸癌、肺癌、肝癌、子宮頸癌，名列女性罹癌前五名。富邦人壽主張，女性可投保「終身醫療險」及「防癌險」，當成可以依靠一輩子的「Mr.Right」。

在「私房保單」方面，富邦人壽建議女性，以穩健方式存到「圓夢私房金」。金融海嘯後，讓不少人基金或股票投資人帳戶價值大縮水，但女性可利用「儲蓄險」來強迫儲蓄，這筆圓夢私房金可用來環遊世界或自我終身充電及學習，一圓夢想。

根據內政部公布最新統計數字，98年台灣出生嬰兒數約19萬人，出生率僅千分之8.3、創歷史新低，並與德國並列為全球出生率最低國家。

養老靠自己，女性要趁仍有工作能力時，準備老年所需的經費及足夠保障。利用投保每年可領回生存金的還本終身保險商品，除了可當作經濟來源外，每年用來治裝、美容 或出國旅遊，對自己好一點，也是不錯選擇。

遵守1項原則：確認繳費能力
加強醫療及意外2個保障
注意人生「3大階段」

　替自己和家人的保險規畫進行「總體檢」，是每年檢視保單的重要工作，保單體檢可歸納三大要點：遵守「一項原則」、加強「二個保障」、注意人生「三大階段」，才能確保風險來臨時，獲得最完整無缺的保障。

　　許多人向保險公司投保後，就不再注重保單內容，甚至投保當時對保單內容，一開始就一知半解，直到個人或家庭發生變故時，才驚覺，以往規畫的保單根本不足以提供保障。

　　為避免遺憾發生，首先要遵守的是保險「雙十原則」，也就是保障額度應為年收入的10倍，保費支出不得超過年收入的十分之一；守住基本原則，才能確保意外降臨時，家人未來10年的生活都能獲得保障，個人保費支出不會變成沉重負擔。

　　確認繳費能力後，應優先加強醫療險及意外險「二個保障」。首先是醫療保障，包括住院、手術、癌症、重大疾病等項目，列為優先考慮，不論是附約形式亦或選擇保費有去有回的還本型醫療險種，務必讓醫療支出，不要成為未來的負擔；特別提醒的是，部份醫療險保費較便宜，卻非終身保障，是否符合自己投保時的需要，要特別留意。

　　其次則是意外保障。所謂「天有不測風雲」，突然的意外災害讓人措手不及，但意外險卻能對突如其來的災難提供一層防護。意外險因只保障意外傷害造成的危險，所以保費較醫療險便宜，也可以讓自己及家人再多一層保障。

　　此外，民眾應依人生單身、家庭和銀髮族「三大階段」，適時調整保障內容及額度。

　　一、單身階段：大多數剛進入職場打拚，卻要面對未來結婚、購屋、購車、生子、養老等種種壓力，可考慮納入低保費、高保障的定期壽險，投資屬性較積極者也可考慮投資型保單，除了保障外，還可藉由配置不同投資標的，快速累積保單價值。

　　二、家庭階段：家庭責任負擔較重，生活費、教育費、貸款支出樣樣隨之而來，這個階段定期或終身壽險仍舊不可少；另外有房貸支出的人，不妨考慮加入房貸壽險，讓整體保障能夠更完備。

　　三、銀髮族階段：辛苦了大半輩子，這個時間必需要有退休儲蓄、資產移轉的規畫及概念，利用終身壽險、養老險及年金險，除了確保自己的退休生活無慮，還可以為子女預留稅源。

　　除壽險保單健檢外，開車出遊前，別忘了檢視一下手邊的產險保單，不論住宅的火災保險、地震險或車險，確認保障範圍及內容，讓保單整體規畫更加完備，也能「開開心心出門，平平安安回家」。

　根據一項調查顯示，台灣老年人口有33％沒有固定經濟來源，逾6成老年人口靠自已及配偶退休金過活。

建議，民眾可以變額萬能壽險規劃退休金，較有彈性，如中途有資金需求，亦可利用定期提領或保單借款應急，就投資角度來看，退休金係屬長期性的理財規劃，透過定期定額的時間複利效果，具有強迫儲蓄、身故保障等優勢。

　藉由保險商品及早預備退休金，舉例來說，若想存到千萬退休金，以購買全球人壽新變額萬能壽險為例，假設每年投資報酬率8％的情況下，30歲男性投保200萬保額，每月繳交保費5000元，只需繳費20年(50歲)，至65歲時的保單價值即可達1,000萬。

2009-12-09 工商時報【范姜群閔∕台北報導】

　投資大師巴菲特在「雪球」一書中提到：「人生就像滾雪球，重要的是找到夠長的山坡，而且一直滾下去」。而累積退休金正是個漫長的過程，必須找對夠長的標的來強迫儲蓄，投資型保單正是理想的工具之一！

　想要擁抱屬於自己的大雪球，提早過富足的退休生活，就要抓住兩個原則：
一是儘早開始投資：就像巴菲特所說，「我很早就在捏自己的小雪球，如果晚10年再捏，情況會和現在它在山坡上的位置很不一樣。」
二是不浪費任何資源：將零散資金都節約並集中起來、積少成多，任何一塊錢都是成為大雪球的重要成分。

　而一般被廣泛運用的投資工具包括儲蓄、基金、股市、保險、不動產等，其中儲蓄、基金、投資型保單都是符合累積「財富雪球」精神的投資方式，愈早開始、愈長期持有，就愈能透過定期定額及時間複利的滾動而產出可觀的投資績效。

　其中首推以投資型保單作為「滾雪球」的工具。主要是投資型保單同時有多重功能，不但能滿足同時需要存錢、投資與買保單的民眾需求，它相對於單純的基金投資來說，因為有合約期間的約定，更能強迫長期投資，每個月固定撥款至投資型保單帳戶，有餘力才進行其他的消費。

1、壽險保額夠不夠 2、醫療保障是否完整 3、投資型保單績效良窳 4、規劃房貸壽險

景氣逐漸回春，為新的一年投資理財做準備時，第一步就是檢視「保障夠不夠」，打好底子再往前衝。檢視保障要從四大面向著手，分別是「壽險保障、醫療保障、投資型保單和房屋貸款」。

檢視要點首推「壽險保障」，先看壽險保額是否達到個人年所得的五至十倍。

以年所得60萬的上班族而言，建議的保險額度為300萬元以上；百萬元年薪的高所得者，建議保額更要到500萬元以上。

再來是看「醫療保障」。完整的醫療保單，應該小到一般意害傷害門診、大到重大手術與加護病房都要能給付。依衛生署2007年國民醫療保健支出統計，國人平均每人每年醫療費用3.36萬元，男性一生至少要準備253萬元醫療保障，女性至少要276萬元。

規劃醫療保險金時，應以實支實付(限額)給付優先規劃，做為病房升等差價的補貼及支付醫院各類開銷，再輔以日額給付，可補貼住院期間減少的工作收入，建議一般消費者保額約為日額一至二千元，若想再升等，可再提高保額。

此外，萬一罹患重大疾病，至少須準備兩年以上的生活費，才不必擔心收入中斷，因此至少要投保保額120萬元的癌症險或重大疾病險；單身貴族更要提高相關保額。

投資型保單目前相當普遍，一年至少應檢視投資型保單績效一次。投資型保單具有多次轉換基金免手續費的好處，但不建議太常轉換，以免失去長期投資可分攤風險的效益。

最後，有意在年底購屋的民眾，若希望鎖住低利，可選擇「一段式利率指數型房貸」；已有房貸的民眾，也可以計劃趁年終獎金入袋先償還部分本金，逐年降低房貸利息，減輕家庭費用支出。

此外，不管是新房貸或舊房貸，都應該規畫房貸壽險(保額為每月房貸繳款金額)，預先規避日後無法支付房貸的風險。

【2010-01-31/聯合報/A6版/生活】【記者孫中英∕台北報導】

台灣正面臨少子化的問題。第一金人壽總經理林元輝壽險業者指出，出得晚且生得少是台灣市場趨勢，現代父母得同步規畫兒女的成長基金和自己的養老金。

台灣人壽副總經理許義全說，現在大部分父母親因為孩子生得少，對孩子的保險幾乎都先以存教育基金為主。現在有些媽媽生第一胎時，已超過卅五歲，這個年齡層其實已經開始累積退休金，現在又多了一筆教育基金，成本壓力不輕。

他建議，父母親為小孩規畫儲蓄或教育年金，可選擇還本成分較高的儲蓄還本險，在小孩成長同時，可累積學費等教育費用。

父母要同時為子女及自己規畫，可考慮投資型商品，目前透過銀行買基金，定期定額最低門檻要五千元，若財力較緊，投資型保單門檻最低只要三千元即可。

版主補充：投資型商品最低門檻應該只要二千元才對！

【2009-12-09/經濟日報/A19版/稅務法務】【記者吳碧娥╱台北報導】

重病投保，中區國稅局日前認定是企圖規避遺產稅，將保險公司給付的3,636萬元理賠金也列入遺產課稅。繼承人不服提起行政救濟，但台中高等行政法院支持國稅局課稅。

根據中區國稅局調查的資訊，甲君在91年8月間死亡，於生前四個月、三個月及數天前，分別向三家保險公司投保即期年金保險及終身壽險，並用躉繳保費一次支付計3,829.7萬元。甲君因病過世後，三家保險公司按照保險契約，支付約3,636萬元理賠金給甲君指定受益的七位孫子。

中區國稅局審理甲君遺產稅申報案時，發現甲君在89年間，經榮總醫師診斷罹患肺癌，購買保險時近80歲高齡且帶重病，而且繳納的保費比身後獲得的理賠金高，顯然無經濟實質上必要也有違常情，因此中區國稅局核定將甲君理賠金併入遺產課稅。

上半年占總量60%，非理賠型以投資型保險最大宗；把握十天檢視期，避免爭議。

【2009-12-04/經濟日報/B2版/理財百科】【記者洪凱音∕台北報導】

台灣民眾消費意識提升，保險申訴案也創下新高水準。金管會統計，今年上半年總申訴案件衝高至2,189件，是歷來半年度新高紀錄，其中以健康保險理賠申訴案占60.63%最高，非理賠類型則以投資型保險的49.82%占大宗。

金管會表示，大部分糾紛都是保單條款及銷售過程過於複雜所致；保險申訴率是客戶滿意的重要指標，申訴率愈高代表滿意度愈低。

第一金人壽總經理林元輝提醒，被保險人應善用檢視保單的十天黃金期，在收到保單後，應利用十天的期限詳讀各項保單條款，確認是否與自己的理解相同或詢問業務員或保險公司客戶專線，只要有疑慮，在期限內都可撤回保單，避免日後發生爭議。

金管會統計，以爭議類型的申訴原因來看，「招攬糾紛」占56.13%最高，其次是「服務品質」占6.17%；理賠案件則以健康險占60.63%最多。爭議原因方面，「承保範圍」、「違反告知義務」與「理賠金額認定」居前三大。

最常出現爭議的就是各項費用名目說不清楚；其次，是業務員誇大投資報酬率，或誤導保單是穩賺不賠的商品，林元輝表示，所有投資都有風險，被保險人不妨先有這樣的認知，再要求業務員同時陳列投資型保單投報率正數、負數的狀況，以便了解各種可能的報酬情況。

理賠案件中，健康險較容易有爭議的部分是違反告知義務，包括健康狀況告知、職業告知及重複投保告知等，這類糾紛層出不窮的原因多是民眾刻意隱瞞、或不清楚要保書詢問事項的意義，也可能是業務員誤導消費者，使民眾填寫不實資料。