peter的旅讀報報

遵守1項原則：確認繳費能力
加強醫療及意外2個保障
注意人生「3大階段」

　替自己和家人的保險規畫進行「總體檢」，是每年檢視保單的重要工作，保單體檢可歸納三大要點：遵守「一項原則」、加強「二個保障」、注意人生「三大階段」，才能確保風險來臨時，獲得最完整無缺的保障。

　　許多人向保險公司投保後，就不再注重保單內容，甚至投保當時對保單內容，一開始就一知半解，直到個人或家庭發生變故時，才驚覺，以往規畫的保單根本不足以提供保障。

　　為避免遺憾發生，首先要遵守的是保險「雙十原則」，也就是保障額度應為年收入的10倍，保費支出不得超過年收入的十分之一；守住基本原則，才能確保意外降臨時，家人未來10年的生活都能獲得保障，個人保費支出不會變成沉重負擔。

　　確認繳費能力後，應優先加強醫療險及意外險「二個保障」。首先是醫療保障，包括住院、手術、癌症、重大疾病等項目，列為優先考慮，不論是附約形式亦或選擇保費有去有回的還本型醫療險種，務必讓醫療支出，不要成為未來的負擔；特別提醒的是，部份醫療險保費較便宜，卻非終身保障，是否符合自己投保時的需要，要特別留意。

　　其次則是意外保障。所謂「天有不測風雲」，突然的意外災害讓人措手不及，但意外險卻能對突如其來的災難提供一層防護。意外險因只保障意外傷害造成的危險，所以保費較醫療險便宜，也可以讓自己及家人再多一層保障。

　　此外，民眾應依人生單身、家庭和銀髮族「三大階段」，適時調整保障內容及額度。

　　一、單身階段：大多數剛進入職場打拚，卻要面對未來結婚、購屋、購車、生子、養老等種種壓力，可考慮納入低保費、高保障的定期壽險，投資屬性較積極者也可考慮投資型保單，除了保障外，還可藉由配置不同投資標的，快速累積保單價值。

　　二、家庭階段：家庭責任負擔較重，生活費、教育費、貸款支出樣樣隨之而來，這個階段定期或終身壽險仍舊不可少；另外有房貸支出的人，不妨考慮加入房貸壽險，讓整體保障能夠更完備。

　　三、銀髮族階段：辛苦了大半輩子，這個時間必需要有退休儲蓄、資產移轉的規畫及概念，利用終身壽險、養老險及年金險，除了確保自己的退休生活無慮，還可以為子女預留稅源。

　　除壽險保單健檢外，開車出遊前，別忘了檢視一下手邊的產險保單，不論住宅的火災保險、地震險或車險，確認保障範圍及內容，讓保單整體規畫更加完備，也能「開開心心出門，平平安安回家」。