peter的旅讀報報

2009-11-19 工商時報【許嘉玲∕台北報導】

為規避未來可能的人生風險，保險成了一大利器，然而，利率變動性極大，如何同時擁有保障，又能對抗通貨膨脹？具有隨市場利率調整功能的利率變動型壽險，遂成為規避利率波動風險的最佳利器。

通常保單費率是根據保險商品預定利率、投保年齡及保額而定，預定利率越高，所須繳保費就越低，保單預定利率會根據當時市場利率水準而定，在利率低檔時買保單，將來就會因利率提高而感到保費太貴不划算；反之，保險公司也會因利率下降，停售預定利率高的商品，以利於將來履行對保戶的理賠承諾。

「利率變動型壽險」就是能反應利率的商品，可以讓保戶在利率揚升時，保單權益獲得同步調整；在市場利率下跌時，已經增加的保額及保單價值準備金可獲得完全保障，不會受到侵蝕及減損。這種產品透過保險公司每月宣告利率，適度反映市場利率狀況，讓保額及保單價值準備金得以同步調整，最能紓解保戶對利率變化的擔憂，以變制變，是規避利率風險的利器。

面對利率低檔，保德信人壽建議，手上若有利率較高時買的保單，千萬不要輕易解約；同時，無論經濟環境如何變化，皆應正視保險真義，及每個家庭對保障的需求，善用保險預算，避免礙於人情買不合需求的保單。

若面臨預算不足問題，則可與壽險顧問討論是否考慮購買定期壽險等產品，以因應風險不幸來臨時，讓家人仍能獲得足夠財務支持，使日後生活無虞。

保德信人壽提醒，在利率變動時代，務必選擇一位真正專業、以客戶利益為先的壽險顧問協助規劃保單。因為多數保險商品都很複雜，沒有專業壽險顧問分析與解說，絕無法清楚知道自己保單條款及權益。此外，以客戶為導向、理性考量客戶的能力與需求，也是專業壽險顧問必備的服務精神。

    女性未婚率逐年攀升，黃金單身女性除了周年慶大採購以犒賞自己，也應及早檢視保障內容、補足保障缺口，更無後顧之憂。

    女性單身生活，更要注重醫療保障，若單身女性有預算額度的限制，可優先購買基本的終身醫療保險，以全球人壽「安心保終身醫療健康保險」為例，35歲女性、投保住院日額1,000元、投保20年期，年繳保費僅15,870元，就可享總額達250萬的基本醫療開銷。

    此外，女性單身上班族平日想要投資，卻無暇兼顧投資獲利，也可選擇「全委代操」型的投資型保單。如全球人壽推出的投資型保單為例，均可挑選堪稱是「懶人投資法」的全委代操型投資標的，只要月繳2,000元，可由全球亞太證券投顧的專業團隊受託代客操作，由200多檔精選基金中，主動挑選目前市場最佳的投資區域，為客戶創造最好的投資績效。

    全球亞太證券投顧更為不同風險承受度的客戶，提供「積極」型及「穩健」型等二種標的，為保戶做好風險規劃，提供適當的投資組合，讓無暇追蹤金融局勢變化的忙碌單身女性，可將保費花在刀口上，同享投資收益及保障。

    而享樂的同時，每月也要預留固定比例的金額，留做退休後的生活金運用，例如年金險就是可保障晚期的收入來源，每年領回生存金，可當做旅遊基金，也算是退休理財的投資工具。

根據統計，目前台灣民眾平均餘命，男性達75.6歲，女性更達82.3歲，人類壽命延長不僅是各國政府的難題，也是個人的風險。以往，多數人為自己規劃退休老本只估計到70歲，如今，多出來時間的生活費、醫療看護費與退休基金該怎麼辦？

規劃退休保障可以根據下列5大要點，包括：
1.瞭解每月需求與退休後每月支出、
2.精確試算退休金缺口、
3.備妥緊急週轉金、
4.挑理財工具先停看聽、
5.及落實規劃並定期檢視。

年齡越大、離退休年齡越近時，由於承擔風險能力較低，所以要提高固定收益比重。目前國內社會福利及企業提撥的年金制度都是為退休準備，但都無法填滿老年退休所需經費的缺口。因此，商業年金正可補足不足。

銀髮族規劃退休生活須重視風險控管，透過保險公司經營運作，保障退休生活，像養老壽險及年金給付型養老壽險都是可選擇的保險商品，以一次金額領回、或年金開始給付後，每年持續獲得年金給付，都可做為退休的生活津貼。

隨著年歲增長，通貨膨脹也是老年生活的風險，保險是用「確定」來面對「不確定」，通膨風險也應列入規劃時的考慮。保險公司有可以反應利率的壽險商品「利率變動型壽險」，是透過保險公司每月宣告利率，適度反映市場利率狀況，讓保額及保單價值準備金可以隨著通膨同步調整，以變制變，是規避通膨及利率風險不錯的選擇。

有些人期待早點退休，享受閒雲野鶴悠閒生活，年金制度實施、退休年齡提高後，如未達最低年齡條件即辦理退離者，必須等待符合給付條件，也就是屆滿離退規定年齡時，才能開始支領年金。

對此，建議商業型年金給付型養老壽險補足這部份缺口，讓自己退休有保障，提早過閒雲野鶴的生活。

2009-10-29 工商時報 【林俊輝∕台北報導】

【2009-10-23/經濟日報/B4版/理財百科 記者蔡靜紋、洪凱音∕台北報導】

第一金人壽昨（22）日指出，主計處公布的台灣「中老年狀況調查報告」結果顯示目前中年人理想的養老金來源與目前老人實際狀況相差很遠，建議民眾先打破三大迷思，在台灣邁入高齡化社會前預先做好退休規劃。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一個要破解的迷思是「有足夠錢或快退休，再來準備」。退休金愈早累積，才能利用時間複利。以目前的保險專案來說，希望65歲領回約500萬元的退休金，從35歲才開始繳費比從25歲開始，每年要多投入1.5萬元至2萬元才能達到相同效果。

其次，要破解的迷思還包括「已有勞保、國民年金，不需年金險」以及「期初規劃金額過高」。林元輝認為，多數勞工並未自願提撥6%薪資為勞退年金，加上勞保最高投保級距為4萬3,900元，所得愈高替代率就會失真愈多；仰賴儲蓄為退休金來源可能被通膨吃掉利息收入。林元輝建議，年輕上班族也可循序累積退休金，可從每月3,000元至5,000元累積，等收入穩定後再加碼。

【2009-10-21/經濟日報/B4版/理財百科】【記者∕葉慧心】

近年台灣生育率逐年下降，不少地方政府為了獎勵生育，還給予生育補助。對未生育子女的「頂客族」來說，在年輕時只需養活自己、不必負擔養育子女的重擔；但面對未來可能的龐大醫療費用及退休後的生活， 頂客族也只能靠自己，所以趁年輕提早規劃是當務之急。

頂客族可將保障規劃分為終身醫療、重大疾病、理財規劃及長期看護四大部分。

在終身醫療方面，醫療險的保障規劃可提升醫療品質、支應升等差額病房費用，並可作為彌補收入中斷的損失。

國人罹患重大疾病有年輕化的趨勢，最好提早規劃重疾保障，以專心全力衝刺事業，整筆給付的保險金也能支應高額的自費用藥。

至於頂客族的理財規劃如果不好，會直接影響到退休生活品質，壽險業者建議頂客族透過不同的保險商品滿足各種資金需求，包括旅遊基金或留學等。

且因頂客族沒兒防老，萬一發生意外事故或生病，會很需要長期看護。壽險業者建議，頂客族應趁年輕為自己買好長期看護保險。

2009-10-05 工商時報

「分期賣屋養老」的構想，近期引發「退休理財」的話題，由於醫療科技先進，使民眾平均壽命延長，而依照老中青三大世代族群，專家建議可善用理財工具，及早儲備退休資金、規劃保險商品，並妥善安排身後財產信託，較能如願擁有無憂的退休生活。

一、30、40歲世代族群，應為日後換屋、子女教育金做準備：台銀財富管理部經理康蘩指出，屬於「積極熱血」的青壯世代，家中目前大約育有1個孩子，未來孩子日漸長大、也可能有生育第二胎打算，家裡空間將愈來愈擁擠，應提早為「換屋」做打算。

中信銀建議，青壯世代可採「3331理財法」，把每月收入分4份，每月提撥十分之三收入以定期定額投資，準備換屋的頭期款，十分之三收入付房貸，十分之三作為生活所需，而剩下十分之一，則購買自己可承受風險之投資型保單，幫自己理財並備足保障。

二、50歲世代族群，應為醫療保障做準備：這類熟齡準退休族群，再過幾年就要退休，因此中信銀認為，50歲世代應是集中火力加速累積退休資金，並替自己及配偶準備足夠的醫療保障，每月撥出部份收入買醫療險，避免退休後的醫療支出吃掉生活費。

康蘩建議，若全然放存款，獲利也會被通膨吞噬，因此必須穩健投資，適合選擇月配息的債券型基金、平衡型基金等。

三、60歲世代族群，提早規劃身後財產信託：考量到退休後便不再有固定薪資收入，所以康蘩指出，務必妥善規劃既有資金，維持穩定的現金流量。

而為減輕身後遺產稅的負擔，中國信託建議，可在每年免稅額新台幣220萬元的額度內，事先規劃資產移轉，或可與銀行簽訂遺囑信託，將身後財產交由銀行管理與分配，銀行依委託人規劃內容不同，會先收一筆簽約費，待遺產進入信託專戶後，每月再由信託遺產內，扣收0.3％至0.6％的管理費。

投資市場回溫，上班族重拾投資計劃。

固定收入的上班族扣除每個月生活所需後，可投資金額往往不多，建議小額投資民眾善用分批投入的方式降低持有成本。

「成家立業」、「二代理財」、「退休規劃」分別代表不同人生階段的理財需求，如何提早達成不同階段的理財目標是一門必修課。

「成家立業」族群最大心願是為自己添購新家，但因此族群多屬於年輕人，收入相對較低，薪資妥善分配成為理財成功的關鍵。

建議成家立業族群以「3331」分配薪資收入，將30%作為生活費用、30%房租、30%投資、10%保險，並將其中30%投資作為購屋頭期款準備金，在有限的收入下，每月以小額資金投入適合自己投資風險屬性的投資型保單、基金，兼顧保障與累積資產。

對為人父母的「二代理財」族群，子女教育規劃無法等待也不能打折，資金安全性是最重要的考量因素。建議，二代理財族群應提早規劃子女教育費用，身為父母者也要有充足保障，避免意外事故發生影響家庭收入，建議以定期定額投資基金，搭配定期壽險或到期保本的投資型保單。

展開退休規劃的族群則首重風險控管，特別是補足退休後醫療費用，以免醫療費用支出影響退休生活品質。建議，可用定期定額方式投資基金搭配養老險及醫療險。

勞退不夠花三成自己籌

【2009-09-18/聯合報/A2版/焦點】【記者孫中英∕台北報導】

金融業有句話，「當你發現有老花眼，就要為退休生活開始做準備」。除了軍、公、教，台灣的藍白領勞工靠社會保險獲得的「所得替代率」，並不夠因應自己的退休生活。

根據聯合國經濟合作暨發展組織（OECD）的標準，民眾退休後的所得替代率，若能達到退休前薪資水準的七成

【2009-09-16 工商時報  馬婉珍∕台北報導】

社會新鮮人的平均起薪2.1萬元至2.4萬元，銀行財富管理部主管提出三大建議，妥善做好理財規畫、活用投資工具，仍可為自己累積財富：

一、生活習慣影響開銷，應先存錢再消費：上班族可評估所在區域的物價或租金水準，若生活負擔較重，可等待日後收入增加時，再強迫儲蓄。不過，與家裡同住的社會新鮮人，每月至少應將薪水的三分之一至一半存下來，其他用於生活費、或申購基金、保險等規畫。

二、定期定額申購基金，每月扣款3,000元至6,000元強迫儲蓄。

三、保險不可少，且團保費率便宜三成：提早擁有年金險或醫療險等保險商品，保障自己晚年的退休生活。

考量保費之外 得留意保障內容是否完整、給付上限及理賠條件

【2009-09-15/經濟日報/B4版/理財百科】【記者蔡靜紋∕台北報導】

政府預定民國100年起實施長期看護保險，但保障範圍有限，仍需搭配商業保險以補不足。壽險業者表示，投保長期看護險除考量保費外，需注意保障內容是否完整、是否有給付上限以及理賠認定條件等三大關鍵。

台灣人口老化的速度超過日本，排名全球第一。據內政部2008年底統計數據顯示，