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2009-11-19 工商時報【許嘉玲∕台北報導】

為規避未來可能的人生風險，保險成了一大利器，然而，利率變動性極大，如何同時擁有保障，又能對抗通貨膨脹？具有隨市場利率調整功能的利率變動型壽險，遂成為規避利率波動風險的最佳利器。

通常保單費率是根據保險商品預定利率、投保年齡及保額而定，預定利率越高，所須繳保費就越低，保單預定利率會根據當時市場利率水準而定，在利率低檔時買保單，將來就會因利率提高而感到保費太貴不划算；反之，保險公司也會因利率下降，停售預定利率高的商品，以利於將來履行對保戶的理賠承諾。

「利率變動型壽險」就是能反應利率的商品，可以讓保戶在利率揚升時，保單權益獲得同步調整；在市場利率下跌時，已經增加的保額及保單價值準備金可獲得完全保障，不會受到侵蝕及減損。這種產品透過保險公司每月宣告利率，適度反映市場利率狀況，讓保額及保單價值準備金得以同步調整，最能紓解保戶對利率變化的擔憂，以變制變，是規避利率風險的利器。

面對利率低檔，保德信人壽建議，手上若有利率較高時買的保單，千萬不要輕易解約；同時，無論經濟環境如何變化，皆應正視保險真義，及每個家庭對保障的需求，善用保險預算，避免礙於人情買不合需求的保單。

若面臨預算不足問題，則可與壽險顧問討論是否考慮購買定期壽險等產品，以因應風險不幸來臨時，讓家人仍能獲得足夠財務支持，使日後生活無虞。

保德信人壽提醒，在利率變動時代，務必選擇一位真正專業、以客戶利益為先的壽險顧問協助規劃保單。因為多數保險商品都很複雜，沒有專業壽險顧問分析與解說，絕無法清楚知道自己保單條款及權益。此外，以客戶為導向、理性考量客戶的能力與需求，也是專業壽險顧問必備的服務精神。