peter的旅讀報報

【文╱紐約人壽】

全球景氣谷底回升，各方看好春燕歸來，對今年6月即將畢業的社會新鮮人來說，正是積極理財的大好時機！

【2009/05/27/中國時報/陳怡慈/台北報導】

　強調可參與保單經營成果的分紅保單，在低利率時代，因分紅率高於定存，成為主要保險公司今年商品重點；不過，分紅保單並非一定有紅可分，投保前須有基本認知。

　(1)分紅率不保證：保險公司通常四月底前公布去年年報，一般而言，保險公司會等年報出爐後，五月初公司報送董事會通過去年的分紅數字，才會知道分紅率有多少，也因此，就像投資共同基金，過去分紅率高不代表來年也將如此。

　(2)先搞清楚哪一年開始分紅：分紅保單不是買了後，當年就可以參與分紅。一般而言，通常得等上兩個完整的保單年度才會開始分紅，也就是第三年起才開始分，有的甚至須等到第四年起才開始分，但也有只要等上一個完整的保單周年，例如富邦人壽的分紅養老險。

　(3)分紅率跟EPS不同：分紅保單的分紅帳戶，跟保險公司的損益表是分開計帳的，分紅保單帳戶是給保戶的錢，EPS是給保險公司股東的錢，分紅保單不可跟公司EPS績效連結，別被銷售人員誤導。

全民健康保險制度對國人之醫療雖已提供基本照護，然國人對醫療品質之要求有異，消費者透過商業醫療保險之運用，可填補全民健康保險之不足，並滿足其對醫療品質的需求。

住院醫療保險一般可分為實支實付型及日額型二大類，實支實付型醫療保險主要係以填補被保險人因就診產生之醫療費用為目的；日額型住院醫療保險則以住院天數為計算標準。鑑於全民健保制度的實施，雖部分醫療費用已由全民健保制度支應，惟每次住院醫療費用總額之多寡，尚難預期，且每個人對醫療滿足之需求不一，行政院金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）提醒消費者於選擇住院醫療保險商品前，應審慎衡量自身需求及經濟能力，並注意下列事項：

一、 疾病及醫院之名詞定義：

老年化社會新趨勢 投保別只看理賠項目 留意重疾等額外給付

【 2009-05-29/經濟日報/B4版/理財百科/記者蔡靜紋∕台北報導】

經建會預估，到民國145年，國人男性平均餘命為82.2歲、女性可達89歲。隨著醫療科技進步及壽命延長，國人對手術險的需求也跟著提高，鑑於老年化社會來臨，各家壽險公司推出醫療險後，最近也陸續推出手術險。

2009/05/22  經濟日報

根據金管會研擬的「保險業辦理微型保單業務應注意事項」草案，初步規劃微型保單的適用對象為經濟弱勢族群，包括原住民、農漁民、中低收入戶的兒童與老人、身心障礙者、信用卡卡債族、單親家庭、健保欠費人口，及就學貸款學生家戶等八大族群。

【2009/05/19  經濟日報/記者葉慧心∕台北報導】

新流感H1N1疫情威脅全球，醫療險市場需求有升溫跡象，壽險業者提醒，醫療險不是買了就馬上生效，必須有30天的等候期，因此投保要早才能防患未然。

　　近來國泰、南山、新光等3家壽險業者，紛紛加入手術險戰局，才ㄧ推出便造成熱賣，成為市場最夯商品。但是如果過去已經擁有終身醫療險的保戶，還需要加保終身手術險嗎？

 其實業者推出手術險，算是醫療險的「補強版」，因為ㄧ般的終身醫療險，主要賠的是住院金，但若要動到手術，大概只賠住院日額的數(3~5)倍。這樣的給付倍數在手術險中，大概是關節復位、外痣切除的等級，算是比較低階的手術。講白一點是，若遇到大手術，終身醫療險的手術保障，根本不足以支應手術費，無疑是醫療保障大漏洞。

　　所以，如果您過去買終身醫療險手術額度真的只有住院日額的3~5倍，真的要動手術，費用一定不足。所以在買終身醫療險的同時，最好能加購手術險保單，保障才會完整。

        反之，如果ㄧ般手術費用的額度不只是住院日額的3~5倍，而是數十萬額度的話，恭喜您！可以不必再加買手術險了。

　根據內政部最新調查數據顯示，去年底我國未滿12歲兒童較5年前減少了16.5％，可見少子化已經成為現代社會的趨勢，而每個孩子都是父母的寶貝，為他做好完善的保障規劃及教育基金的準備，應是在嬰幼兒保單規劃上最重要的兩大課題。

【2009/05/14  經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】

壽險業者表示，7月起，壽險保單的保費將全面調漲。主管機關已敲定自7月起調降新台幣、美元保單的責任準備金利率 2碼 到 3碼 （ 1碼 是0.25個百分點），保費因此變貴，平均漲幅將達二成至三成。

【2009/05/07 工商時報 / 蔡淑芬∕台北報導】

　因應母親節的到來，全球人壽關係企業亞太全球證券投資顧問公司總經理張夢翔，針對12星座媽媽的不同個性，提出投資理財規劃建議

【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】

五一勞動節即將來臨。受景氣變動影響，近來勞動市場與過去截然不同，除熟悉的藍領、白領族，還加入更多派遣族、創業族和窮忙族。壽險業者提醒，勞工別忘為自己買了保障再上工，掌握「壽險、醫療、意外」三大支柱以安度不景氣。

行政院勞委會統計，民國96年勞工十大死因第一位是惡性腫瘤，意外傷害及心臟疾病則分居第二及第三位，可見除最基本的壽險保障，勞工族更需注重醫療及意外保。

2009/04/17 工商時報
現代人生得少，所以對於子女的照顧更是無微不至，因此，「如何給予孩子完整的保障？」就成為許多父母關心的課題。但是許多父母認為幫子女買了保險，就萬無一失，卻沒想過是不是切合需求，國際紐約人壽行銷長黃振國表示，對兒童來說，第一優先考量的保險應為醫療險，然後是壽險和意外險，行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險。

【2009-04-08/經濟日報/B4版/理財百科】
新台幣存款利率低，不少民眾因而買儲蓄險以提高收益，但銀行主管建議，就「保障」層面來看，收入少的年輕族群不適合買6年期儲蓄險，反而應該選擇長天期的定期險，才能真正發揮保障功能。

渣打銀行財富管理執行副總裁傅紀清說，有些民眾喜歡買儲蓄險，但儲蓄險的保障、保額其實不高，保險公司只是在保單到期時，把民眾之前繳交的保費退還，再加付一點利息而已。

【2009-04-08/經濟日報/A13版/金融】
很多保險公司會以保單「內部報酬率」（IRR）多高來吸引保戶，但金管會官員昨（7）日公開點名，保險公司銷售保單應以「保障」為訴求，最好不要以內部報酬率招攬客戶。

先前有保險公司訴求「保單利率高於存款利率」來招攬客戶，結果客戶誤以為買的商品是存款，等解約時才發現是保險商品，引發投資糾紛，金管會因而禁止保險公司拿保單利率和存款利率比較。但是上有政策下有對策，不少保險公司現在改以「內部報酬率」吸引客戶。

中華民國98年03月31日  保險商品預定利率及宣告利率之說明

行政院金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)為使消費者瞭解保險商品預定利率及宣告利率之內涵，以避免消費糾紛，爰說明如下：

一、傳統型保險商品之預定利率，是指保險公司將保戶所繳交之保險費作有效的資金運用後，預期可獲得的投資報酬率，並將其於擬收取之保險費中反映。預定利率並非保戶購買保單即可獲得的投資報酬率，而是保險公司除了預定死亡率、預定費用率外，計算保險費重要元素之一。一般而言，保單預定利率越高，保戶所繳交的保險費越低；反之，保單預定利率越低，保戶所繳交的保險費越高。

二、利率變動型保險商品或萬能保險商品之宣告利率，是指保險公司將保戶所繳交之保險費作有效的資金運用，並就其所獲得的投資報酬率扣除相關行政費用率後，每個月或每年宣告1次，用以計算該保險商品之保單價值準備金的利率。宣告利率並非保戶購買該保單即可獲得的投資報酬率，而是保險公司計算保單價值準備金之因子。一般而言，保單宣告利率越高，所累積之保單價值準備金越高；反之，保單宣告利率越低，所累積之保單價值準備金越低。

【2009-04-02/經濟日報/B3版/理財百科】
替子女投保，壽險業者建議五大原則，包括醫療險優先於壽險、愈早投保愈好、子女單獨投保、父母保單應優於子女保單和慎選教育基金保單。

國際紐約人壽行銷長黃振國表示，年幼子女並非家庭經濟支柱來源，壽險保額多寡對家庭的影響較小，故替兒童保險的優先考量應為醫療險，然後是壽險和意外險，行有餘力再購買儲蓄險或投資型保險。

父母幫孩子買保險後，如果擔心自己離開人世後沒人幫子女繼續繳保費，建議可以「幫子女的保險再買一個保險」。

「幫保險再買一個保險」，是指善用保單附加保險費豁免附約功能，如果父母因為疾病或意外身亡，或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準，就可以享有免繳保費的權利，保單也依然有效，孩子仍然可享有原先的保障。

市面上許多聲稱附加保費豁免的保單，其豁免對象卻是被保險人，對實際繳費的要保人卻沒提供保障，其實父母投保選擇附加保費豁免附約時，應以保單繳費的人為保費豁免對象。單親媽媽為子女規劃保險時，更不能忘記加買「豁免保險費」附約，以免因意外或疾病事故失去工作能力，被迫中斷對子女保障的安排。

2009/03/19  工商時報
就金管會而言，投資型保單應否課稅，財政部、金管會取得共識，將以適格或非適格保單，作為評估是否課稅的基礎。

　據金管會保險局最新統計，累計國內購買投資型保單保戶共500萬戶，總保費收入規模高達1.8兆元，影響極大，也因此，雙方近期將積極展開協調，預計最慢會在下半年賦改會結束以前，拍板定案。

　金管會自2007年10月實施死亡給付與保單帳戶價值最低比率，規定保戶投資的比例愈高，保險保障也要跟著提高；符合最低比例即為適格保單，不合格者就是非適格保單。