peter的旅讀報報

【工商時報／台北報導】

　股票、基金、連動債讓投資人慘賠，投資人開始變的保守，只要保本、利息又比定存好一點的儲蓄險，不需要特別推銷，郵局、老行庫都大賣，但心動想買的人，要注意3件事：閒錢再買；看好未來6年利率都在低檔；購買前問清解約費用。

　觀察一般老行庫、郵局賣的儲蓄險，大都是10萬元作為基本保額，再以投保人的年齡去計算每年該繳的保費，依照不同的產品屬性，可以分為月繳及年繳兩種，年繳保費會比月繳來的划算。

　 一旦確定投保後，中途解約是相當不划算的事，銀行或郵局會以約打9折的方式，退還給投保人前幾年累積所繳的保費，所以要購買這種儲蓄險，最好要拿閒錢做，確定未來幾年不會用到，或者是選擇一次繳清的躉繳方案。

　買儲蓄險，看重的就是保本，到期後又可以拿到一點利息，利率比現在的定存好一些，而投保人賭的也是未來6年的利率都在低檔，一旦全球央行逐漸升息，這種儲蓄險保單，可就不吃香了。

　至於未來利率是否有機會逐漸走高？元大銀行財富管理副總經理吳鴻麟說，機率比較低。吳鴻麟指出，這次出現前所未有的金融海嘯襲擊，使的全球央行聯手降息，經濟情況也不會馬上好轉，未來的2至3年內，看來都不會有升息的機會，甚至還有降息的可能。

　最後投保人在購買前，還是要瞭解解約自己要付出的代價，或者是中途繳不出保費後，應該要如何處理。

　以中華郵政的6年期儲蓄險來說，如果中途繳不出保費，投保人可以減額保險或者展延定期的方式，但這都必須繳超過1年的保費後，才能申請。

　中華郵政表示，減額保險是指從投保第二年開始，保額可以降低在10萬以下，保費自然就不用繳那麼多。

　展延定期則是保戶不用再繳保費，但儲蓄險就變成單純的保險，合約到期後，當初的保費可以約當百分百退還，對保戶來說，仍然享有保險保障，但這些細節，都必須在投保前問清楚，才不會吃虧。