peter的旅讀報報

首先，年金險有活到老領到老的機制，可以防範活得太久的風險，是其他金融商品無法取代的。它的商品架構可以兼顧退休前（幫助保戶進行資產累積），以及退休後（提供保戶固定收入來源）二段時期的財務規劃。 年金險大致可分兩種，一種是「即期年金」，另一種則是「遞延年金」。

即期年金適合年紀比較接近退休的族群，也適合剛從職場退休的人。例如剛從公司領到的退休金，可以直接拿來購買即期年金險，以防範未來領到的退休金因自己投資或運用不當，而無法支應退休生活。遞延年金又可分為「利率變動型」及「變額型」兩種，適合不同風險屬性的人。

一般來說，利率變動型適合較風險承受度低、年齡較大的人；變額年金適合年輕、風險承受度高的人。

在國外，年金險也是退休規劃最受歡迎的工具。

根據調查，美國在1989年變額年金的銷售總和約200億美元，至2007年已達1,800億美元，成長了八倍；2006年日本年金保險成長了210%，且變額年金占比由2002年的22%上升至2006年的44%。

由此可見，變額年金的確是目前世界的趨勢，根據資料顯示，變額年金在台灣的銷售量也逐年成長，至2008年上半年，占整體年金保險市場的六成以上。

我想，這是因為變額年金既可提供投資，又能有年金給付，只要每個月5,000元左右，就可配置十檔不同類型的基金，不僅能分散投資風險，又可透過投資組合獲取較高報酬的機會來降低通膨影響，因此民眾的接受度愈來愈高。

根據聯合國的定義，一個國家65歲以上老年人口比重超過7%，就算是進入高齡化社會。依照政府單位的預估，台灣在2017年時，就會正式進入高齡化社會。也就是到民國115年時，台灣地區女性的平均壽險將延長到85.6歲，男性平均壽命也將近80歲。這表示未來大部分的人在65歲退休之後，將仍有15、20年的退休時光。所以真的建議台灣民眾可以及早開始建構自己的退休金計畫，才能享有自由自在、不虞匱乏的退休生活。

（作者是第一英傑華人壽總經理）

【 2008-11-20/經濟日報/C2版/致富寶典】