peter的旅讀報報

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】

「年繳50萬元保費，兩年合繳100萬元上下，未來每年領3萬元還本金」，這筆投資究竟划不划算？答案是要看「個人壽命長短」而定，活得夠久才划算，對於長壽者較有利。

 以30歲的小芳（化名）投保為例，投保預定利率3%、終身還本型壽險，二年合計繳交保費98萬4,542元，在不計折現率的情況下，至少要領33年才能回本，小芳要63歲後才能將先前繳交的本金統統拿回，接下來才能算是開始「賺錢」了。

投保同樣的保單，因為小孩子的平均餘命較成人長，未來可領取還本金的年期長於成人，保費勢必較成人高。故以10歲的小明（化名）為被保險人，投保上述保單，二年保費約百萬元出頭，在不計折現率的情況下，必須連續領取34.5年的3萬元還本金才能將所繳保費全數領回。換言之，該小明在45歲之後，往後每年領取的還本金就是「純獲利」。

若單純以獲利、不計強迫儲蓄、以及節稅功能來看，年輕的人投保雖然還本時間較長，但因10歲的小朋友要活到45歲的可能性遠高於30歲的人活到63歲，愈年輕的人愈適合這類保單，不僅回本機會較高，未來獲利的空間也較大。但若是節稅導向，則會有不同策略選擇。

在金融市場動盪不安之際，很多人可能要問「萬一保險公司比我更早倒下怎麼辦？」為免發生這類憾事，民眾投保還本型商品最好選擇體質較強健的壽險公司。

【 2008/11/05 經濟日報】