peter的旅讀報報

 過去台灣民眾不愛買定期險，因為比起不可測的風險，「要是繳費期間都健健康康，保費不就等於白白送人？萬一等到保險到期才碰上倒楣事，不就一毛錢也領不到？」基於這種「好像不划算」的心態，造成國人的保額普遍偏低，保障也因而不足。

但進入低利時代後，保單預定利率下滑，傳統型的終身壽險保費愈來愈高，再加上通膨時代來臨，水電瓦斯樣樣漲，就是薪水不漲，還打這種算盤的民眾，如果不衡量自身的繳費能力，將擔負更沉重的財務壓力。

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國建議，資金不足的民眾，其實承受風險的能力也較低，不妨利用定期險附約「俗又大碗」的特色，來補足保障缺口。

舉例來說，王先生25歲時，年薪只有50萬，所以只有規劃500萬保額20年期繳費的「終身壽險」；10年後，王先生成家立業了，年薪也增加到100萬元，想增加壽險保額，卻發現年紀變大保費也變貴了，這種時候就可利用便宜的定期險附約，把保障缺口補足，剩下的資金則可挪為房貸車貸、子女教育經費等其他家庭支出。

以紐約人壽定期壽險附約為例，若 王 先生在35歲時加購保額500萬，保障20年的定期壽險附約，年繳保費只要多繳2萬5,000元，即可獲得加倍保障；但若 王 先生當初選擇加碼500萬的「國際紐約人壽永利終身壽險」，則年繳保費高達20萬8,500元，比選擇定期壽險附約整整高出七倍之多，沉重的保費負擔將導致 王 先生在其他財務規劃出現困難！

也許有人認為定期險無法保障終身，而且年齡越大保費越貴，但其實壽險保障的需求，也因年齡的增加而逐漸降低；如王先生55歲定期險終止後，兒女也已長大並具有謀生的能力，王先生的經濟重擔已大幅減輕，不再需要高額壽險做強力備援，原有保額500萬的終身壽險便已足夠，「俗又大碗」的定期險也完成了階段性任務。可見定期壽險附約不失為保戶在經濟壓力下又想要提高保障的實惠選擇。

【 2009-07-16/聯合報/AA1版/金融新訊∕華國玉】