peter的旅讀報報

近期房市交投轉趨熱絡，壽險業者提醒，房價上漲加上利率醞釀反彈，民眾如要確保能順利償還房貸，可透過購買房貸壽險轉移債務清償風險；房貸壽險保費負擔也不高，比投保定期壽險便宜二至四成。

富邦人壽針對2009年房貸壽險業務所做的調查，顯示民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元、平均保障額度約300萬元。

版主意見：
考量房貸壽險保險金理賠之第一順位為銀行而非被保險人之家屬，建議改以遞減型定期壽險之規劃代替，以全球人壽之收入保障定期壽險為例：40歲男性保額300萬，每年保費約為8700元，不但保費較低，且受益人為被保險人之家屬。

富邦人壽指出，房貸壽險適合中產階級，民眾在可負荷的預算內、花筆小錢，就能為家庭提供房貸還款的風險保障。

就投保年齡層來看，以30至39歲者占40%最多，其次為40至49歲者、占36%。壽險業者分析，30歲至39歲的人多是成家立業後首次購屋、40歲至49歲則多因小孩長大要換屋，這兩個階段的族群，尤其負擔生計的一家之主，如果發生意外，房貸債務勢將重創整個家庭經濟。

壽險業者指出，房貸壽險很像定期壽險，保障期間就是貸款年限，但兩者最大的不同，是房貸壽險的保險金理賠第一順位是銀行房貸餘額，如果還完房貸後還有剩餘額度，便會以投保時所指定的家屬為受益人。

富邦人壽表示，調查發現，房貸壽險客戶購買房屋區域以台北縣達42%居冠，其次為台北市的40%，顯示大台北都會區不但房市交易較熱絡，民眾對房貸壽險觀念也較普及；事實上，不論新舊房貸戶或房屋座落什麼區域，只要有房貸的人，都可以辦理房貸壽險。

　投資型保單自去年陸續推出全權委託代操帳戶，吸引想逢低入市卻又擔心選錯基金的保戶，若檢視市場上代操帳戶績效，去年漲幅最多可達1到2成，今年以來報酬率約在-1％~1％，若比較一般國內全球組合型基金績效約-1.5％~1％左右，兩者績效其實相差不遠，不過，有的委外代操保單會在淨值多扣0.7％~1.5％管理費。壽險業者強調，提供代操帳戶是讓保戶多元選擇，若擔心績效不如預期，亦可搭配自選標的。

　目前提供代操帳戶選擇的保單，包括國泰人壽「飛翔人生變額年金保險」，由國泰投信操盤；全球人壽則有4張投資型保單連結，由亞太全球證券投顧操作；中泰人壽「吉利雙星變額萬能壽險」則是選擇與富蘭克林投顧合作；宏利人壽「豐碩變額年金險」則交由永豐投信來操盤。為降低投資風險，各家保險公司也擬訂安全機制，例如國泰人壽提供附保證給付選擇，宏利人壽則是引進智慧型風險警示系統。

　全球人壽指出，全委帳戶具有專業投資優點，能夠協助壽險業務人員及保戶掌握金融市場脈動，去年4月成立來截至3/12，積極型和穩健型帳戶累積報酬率為25％和13.6％。中泰人壽「吉利雙星變額萬能壽險」奔騰積極、鑫富穩健兩帳戶去年8/4到今年3/12報酬率為5.8％、3.4％，今年迄今為1.14％、0.19％；宏利人壽豐碩變額年金險積極、成長及穩健3個帳戶，自去年12/4至今年3/11報酬率為-0.59％、-0.59％及0.56％。

　宏利人壽整合行銷部協理李淑富強調，透過保單享有代操功能，門檻比銀行低，一般保單會提供2~5個「代操帳戶」，基金經理人可自行挑選標的並且設定投資比例，保戶依風險屬性來選擇帳戶。

　壽險業者提醒，保戶應先了解經理人操作策略，亦可配置部分比例自行選擇基金，此外，每一季要檢視全權委託投資帳戶報告，將自負盈虧的風險降到最低。李淑富也建議保戶勿僅著眼短期績效，宜以中長期、定期定額方式投資，才能看見經理人的操盤成效。

　衍生費用 投保前弄清楚

　壽險業者指出，一般民眾想由銀行業者或投信代操，都因為高投資門檻而打退堂鼓，銀行投資門檻從200~600萬元不等，還要再收取一筆手續費和管理費，投信代操門檻更高，必須要5000萬以上，經管費和績效費用也要1％、15％，透過投資型保單代操帳戶的話，僅需繳交管理費。以宏利豐碩變額年金為例，保戶躉繳門檻僅30萬元，分期繳5千元即可享代操服務，管理費係依帳戶屬性收取0.7％~0.9％。

　自去年起，市面上投資型保單提供代操帳戶越來越多，委外代操自然會衍生出一筆費用，一般收取約保單帳戶價值的0.7％~1.5％(每年)，也就是說，假設帳戶價值內有10萬元，保戶每年就得多給700~1500元不等給保險公司。

　儘管代操保單可能多一筆費用，但業者也強調，交由經理人代操，保戶省去自選基金麻煩，同時也省下投資標的調整時可能產生標的轉換費用，若比較起單獨申購共同基金，還可省下申購手續費、信託管理費，至於若標榜有附保證給付的保單，則是會多出一筆保證費用。

【工商時報 保險天地/記者彭禎伶∕台北報導】

　　現在你手中的100萬元能買到的東西，20年後可能要花近150萬元才買得到，50年後更可能必須用265萬元才買到相同的東西，也就是未來的錢可能越來越小，這就是通貨膨脹在不知不覺中吃掉你的財富，如何對抗通膨？你的財富累積速度要高過通膨率。

    富邦人壽副總董采苓表示，可以對抗通膨的保單例如有利變型商品、增額型壽險、分紅保單，另外如連結抗通膨基金的投資型保單，選擇如原物料基金、房地產基金等。董采苓分析，若美元持續弱勢，原物料價格高漲，通膨的憂慮就會出現，加上中國人民幣若升值、工資調升，屆時全球失去廉價勞工，物價也會上升，利率也相對會提高。

　　在此情況下，如利變型商品的利率會跟著市場利率調升，分紅保單也會因利率上升，分紅金額增加，增額壽險則是保額會以複利方式快速累積，即有抗通膨效果。

　　國泰人壽則是推出繳費期間保額3％複利、繳費期滿5％複利的終身壽險，繳費年期有6、10、15及20年期，讓不同預算的保戶，有不同的選擇，如果有閒錢想快速累積者，即可選擇較短的年期。

    這類所謂保額複利滾動的終身壽險保單，業者說就是要滿足極保守型額戶抵抗通膨率的需求。如宏泰人壽也是推出繳費期間保額3％複利、繳費期滿保額5％複利增額的商品，繳費期間也是10、15、20年期，另外還有1張6年繳費，繳費期間保額100％單利增加，繳費期滿保額2.25％複利增值的商品，宏泰人壽分析繳費期滿後IRR也會逐步接近2.25％，甚至3％，即可望有效對抗通膨率。

　　中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志則表示，投資型保單應可算是保戶不錯的抗通膨選擇，主要是投資型保單連結的基金，都是各公司投資部門先行篩選過的，比起投資人自己在銀行櫃台臨時的選擇，可能更精準一些。

　　盧彥志強調，抗通膨的規劃絕對不是1到2年的短期投資，畢竟通膨是10年、20年以上的效果，因此投資必須是長期的規劃，最好是定期定額的長期投資，但董采苓及盧彥志也表示，民眾也不必太過憂慮，目前看來台灣的通膨率應不至於太高。

【2010-03-03/經濟日報/記者葉慧心∕台北報導】

全球最火紅、超人氣的藝人「女神Lady GaGa」敢玩、敢秀，勇於做自己的獨特風格，逐漸帶動女性大覺醒風潮，壽險業商品行銷加入鼓吹女性意識行列，在婦女節前夕，業者鼓吹以Mr.Right保單以及私房保單，讓女性透過保險安排獨立自信的生涯。

富邦人壽指出，女性社會角色日益重要，在兼顧家庭及職場的同時，也要多愛自己、多追求自身福利；符合女性需求的保險理財規劃，從醫療及癌症險保障，到短期圓夢金、長期享樂金的累積，都可讓新女性當自己的女神。

衛生署統計，國人每年平均個人醫療費用33,661元，以女性平均壽命82歲，一生就要準備276萬元醫療費用，且每次住院平均天數為十天，每次住院費用超過5萬元，醫療開銷沉重。

現今女性多為三餐外食上班族，高油脂、高熱量的西化飲食，隱藏著罹癌威脅，尤其惡性腫瘤蟬聯「國人十大死因」27年，每年超過7萬人罹癌，其中乳癌、大腸癌、肺癌、肝癌、子宮頸癌，名列女性罹癌前五名。富邦人壽主張，女性可投保「終身醫療險」及「防癌險」，當成可以依靠一輩子的「Mr.Right」。

在「私房保單」方面，富邦人壽建議女性，以穩健方式存到「圓夢私房金」。金融海嘯後，讓不少人基金或股票投資人帳戶價值大縮水，但女性可利用「儲蓄險」來強迫儲蓄，這筆圓夢私房金可用來環遊世界或自我終身充電及學習，一圓夢想。

根據內政部公布最新統計數字，98年台灣出生嬰兒數約19萬人，出生率僅千分之8.3、創歷史新低，並與德國並列為全球出生率最低國家。

養老靠自己，女性要趁仍有工作能力時，準備老年所需的經費及足夠保障。利用投保每年可領回生存金的還本終身保險商品，除了可當作經濟來源外，每年用來治裝、美容 或出國旅遊，對自己好一點，也是不錯選擇。

遵守1項原則：確認繳費能力
加強醫療及意外2個保障
注意人生「3大階段」

　替自己和家人的保險規畫進行「總體檢」，是每年檢視保單的重要工作，保單體檢可歸納三大要點：遵守「一項原則」、加強「二個保障」、注意人生「三大階段」，才能確保風險來臨時，獲得最完整無缺的保障。

　　許多人向保險公司投保後，就不再注重保單內容，甚至投保當時對保單內容，一開始就一知半解，直到個人或家庭發生變故時，才驚覺，以往規畫的保單根本不足以提供保障。

　　為避免遺憾發生，首先要遵守的是保險「雙十原則」，也就是保障額度應為年收入的10倍，保費支出不得超過年收入的十分之一；守住基本原則，才能確保意外降臨時，家人未來10年的生活都能獲得保障，個人保費支出不會變成沉重負擔。

　　確認繳費能力後，應優先加強醫療險及意外險「二個保障」。首先是醫療保障，包括住院、手術、癌症、重大疾病等項目，列為優先考慮，不論是附約形式亦或選擇保費有去有回的還本型醫療險種，務必讓醫療支出，不要成為未來的負擔；特別提醒的是，部份醫療險保費較便宜，卻非終身保障，是否符合自己投保時的需要，要特別留意。

　　其次則是意外保障。所謂「天有不測風雲」，突然的意外災害讓人措手不及，但意外險卻能對突如其來的災難提供一層防護。意外險因只保障意外傷害造成的危險，所以保費較醫療險便宜，也可以讓自己及家人再多一層保障。

　　此外，民眾應依人生單身、家庭和銀髮族「三大階段」，適時調整保障內容及額度。

　　一、單身階段：大多數剛進入職場打拚，卻要面對未來結婚、購屋、購車、生子、養老等種種壓力，可考慮納入低保費、高保障的定期壽險，投資屬性較積極者也可考慮投資型保單，除了保障外，還可藉由配置不同投資標的，快速累積保單價值。

　　二、家庭階段：家庭責任負擔較重，生活費、教育費、貸款支出樣樣隨之而來，這個階段定期或終身壽險仍舊不可少；另外有房貸支出的人，不妨考慮加入房貸壽險，讓整體保障能夠更完備。

　　三、銀髮族階段：辛苦了大半輩子，這個時間必需要有退休儲蓄、資產移轉的規畫及概念，利用終身壽險、養老險及年金險，除了確保自己的退休生活無慮，還可以為子女預留稅源。

　　除壽險保單健檢外，開車出遊前，別忘了檢視一下手邊的產險保單，不論住宅的火災保險、地震險或車險，確認保障範圍及內容，讓保單整體規畫更加完備，也能「開開心心出門，平平安安回家」。

保險法修正後，兒童投保發生大漏洞。雖然金管會保險局強調，「學生團體保險」是政策性保險，不受修法影響，學生不幸身故可獲得100萬元的學保死亡給付，但各縣市幼稚園編制外超收的幼齡學童，則因此次修法，失去利用商業保險提供的死亡給付。

壽險業及幼教機構估計，全國各縣市幼稚園超額收取的幼童，屬於規定名額外的學生，約有5萬人左右，因為修改保險法，未來只能獲得殘廢或醫療給付，無法獲得任何死亡給付。

負責學生保險的教育部中部辦公室，還有教育部國教司已決定本周五舉行緊急協調會，討論因應對策。

為避免爸媽幫15歲以下小孩買保險之後，可能產生「殺小孩拿保險金」的道德風險，保險法日前修正第107條，並在2月3日公告實施。新法規定，父母幫未滿15歲孩童購買死亡險保單，發生保險事故，死亡理賠無效，只能獲得壽險公司「退還保費加計利息」。

新法實施後，壽險公司針對15歲以下孩童，不再推出有死亡給付的兒童保單，只提供殘廢及醫療給付。

新法實施時，金管會保險局宣稱學生團體保險不受保險法新規定約束，亦即全台灣從托兒所到高中約396萬名學童，若發生保險事故死亡，仍會給付學保死亡理賠金100萬元，但金管會沒料到幼稚園編制外的學童因此頓失保障。

按照教育部規定，只有編制內學生才可以投保學保，但有不少幼稚園因為經營良好，實際上處於超收學生狀態。

過去幼稚園經營者對超收的學童，以向壽險公司投保一般「商業壽險」，補足100萬元的死亡理賠保障。但新保險法實施後，市場已無15歲以下死亡險保單，編制外幼童若不幸意外死亡，完全無法獲得任何死亡給付。

　　為避免國華人壽情況再現，金管會最近緊盯體質不健全保險公司。金管會昨日表示，依去年6月底數字，遠雄人壽資本適足率仍未達法定200％比率，因此限期3個月內辦理增資，改善之前，禁止遠雄人壽 與利害關係人有貸款等授信交易。

　　據了解，截至去年底，遠雄人壽資本適足率為180％~190％左右，距離200％法定標準，還有約5~6億元缺口。但去年遠雄人壽已積極改善，目前淨值已有80~90億元，只差資本適足率未達標準。

　　由於遠雄人壽是遠雄集團的關係企業，與遠雄建設公司關係密切，手中持有的不動產比例更超過可運用資金約2000億元的2成，比國泰 人壽等公司，投資不動產持有比例約5~6％高出很多。

　　遠雄人壽表示，去年業務成長不錯，但受到利差、死差、及費差等影響，責任準備金與原本假設有落差，造成資本適足率未在去年底達到法定標準。預計今年上半年將透過體質改善提升資本適足率，如果還有不足，再辦理增資，「一定可以達到主管機關的要求。」

　根據一項調查顯示，台灣老年人口有33％沒有固定經濟來源，逾6成老年人口靠自已及配偶退休金過活。

建議，民眾可以變額萬能壽險規劃退休金，較有彈性，如中途有資金需求，亦可利用定期提領或保單借款應急，就投資角度來看，退休金係屬長期性的理財規劃，透過定期定額的時間複利效果，具有強迫儲蓄、身故保障等優勢。

　藉由保險商品及早預備退休金，舉例來說，若想存到千萬退休金，以購買全球人壽新變額萬能壽險為例，假設每年投資報酬率8％的情況下，30歲男性投保200萬保額，每月繳交保費5000元，只需繳費20年(50歲)，至65歲時的保單價值即可達1,000萬。