peter的旅讀報報

 面對琳瑯滿目的保險商品，究竟要先規劃哪一種比較好？全球人壽銀行保險暨直效行銷資深副總經理羅志強建議，基本上應根據個人需求及能力來考量。

以剛結婚的新婚族為例，家庭責任將隨房貸支出和孩子教育而增加，此時若想要提高保障額度，卻不想增加太多的經濟負擔，可以選擇用低保費高保障的定期保險取代終身保險，幫自己用較少的預算，買到較高的保障。 羅志強指出，定期壽險的保費之所以便宜，主要在於保障不是終身。為避免將來定期壽險到期，想要再繼續購買定期壽險，或是有能力購買終身壽險，卻因為體能、健康狀況變差，而遭到保險公司拒保，所以在購買定期壽險時，最好選擇在保險期間到期後，可以免體檢、免審查健康狀況即可保證續保至特定年齡的定期壽險（但續約時保費仍有可能變動），或是有權更約為終身壽險的定期壽險，才能在未來經濟能力許可時，彈性調整個人的保障。

事實上，隨著中央銀行利率調降，和保費息息相關的預定利率預計也將跟著調降，而由於保費與預定利率呈反向關係，預定利率降低，保費就會變貴，因此可能未來保費將會予以調漲。雖然以長年期保單保費漲幅最大，但以現在的降息幅度，定期壽險保費的調幅也不容忽視，建議有保障需求的人可以儘早幫自己做好保險規劃。

以35歲的夫妻，保險金額100萬元為例，20年期定期壽險，男性年繳保費約4,700元，女性年繳保費約2,200元，與相同保障額度的終身壽險，年繳保費動輒2、3萬元相比，定期壽險保費負擔顯然較輕。羅志強強調，對一些本來就有其它壽險保障，只是想提高保障額度，或是想做保險規劃卻無法負擔較高保險費的社會新鮮人，定期壽險是可以優先選擇的商品。