peter的旅讀報報

【 2009-06-25/經濟日報/B4版/理財百科】

阿美的爸爸在80年12月20日向保險公司投保終身壽險，保額60萬元，保費應繳日期是91年12月20日，業務員提早收保費，阿美以兩月遠期支票繳了一年保費，支票到期日是92年2月20日。

阿美爸爸 92年1月19日 死亡，阿美向保險公司申請保險金時，保險公司依保險金額60萬元加計保單紅利，再扣除保單借款與利息，及當期應繳的年繳保費後，共給付40多萬元，並將該遠期支票抽票退還。

阿美認為，她父親過世後，保險契約就終止，保險公司不應繼續扣除未到期的保險費，頂多只能按新保單年度投保日數扣除一個月的保險費。

但保險公司認為，阿美爸爸投保的保單，保險費精算基礎並未包含退還未到期保險費，依契約條款約定，無法退還未到期的保險費。阿美不服氣，於是向保險事業發展中心申訴。

保發中心調處認為，傳統人壽保險契約的設計，因已考慮當年度的死亡發生率，通常是契約在保險事故發生時就終止，因此當年度保險費已繳納者不必返還，尚未繳納者則必須補繳，不論繳費方式是採年繳、半繳、季繳、月繳都一樣。

雖然目前銷售的保險商品，也有退還當年度未到期保費的設計，但精算的基礎與未退費的商品不盡相同，也就是已考慮年度中退費因素，因此保費也較未退費的商品高。

一般而言，壽險契約是否有退費的設計，可由契約條款中有無退費的約定分辨。

以阿美爸爸投保的這張保單契約內容來看，是屬於非退費的保單，阿美爸爸在 92年1月19日 病逝，保險契約在死亡當日就已終止，但壽險契約以年度的死亡率為計算保費的基礎，當年度保費尚未繳納者，自然需要補繳。

雖然阿美主張在身故申請理賠時，同時變更繳費別為月繳，壽險契約在保險事故發生當日就已終止，契約已經不存在，自然無法變更繳費別。因此，保發中心認為，保險公司不需要退還阿美未到期保險費。

從個案提醒保戶注意，該不該退還已繳保費，必須看保戶的保險契約內容而定，通常是契約中有特別明示的才退還保費。保戶可以看清楚契約內容，才能在有爭議時維護自身權益。

雖然採取月繳方式，可以避開這類困擾，月繳保費一年合計下來的保費會比年繳者貴，且保險事故何時會發生是無法預測的（可能在繳費期滿後才發生）。因此，保戶還是要考量自身的現金收入情況，決定繳費方式，不一定月繳就比較划算。