peter的旅讀報報

【 2009-06-16/經濟日報/B4版/理財百科 / 記者蔡靜紋】

個案現況
郭 小姐的先生是一家中小企業的老闆，倆人一起為公司打拚，目前財務狀況穩健，夫妻倆有穩定的收入，並未受到此次景氣不佳影響。

夫妻倆每個月收入約10萬元，還有400萬元銀行存款，以及15萬元美元存款，理財目標是讓寶貝獨子的教育基金無虞，並讓夫婦倆未來擁有一個高水準與健康品質的退休生活。

理財建議：建議有二，一是穩定規律的投資，二是利用安全保障的工具。

郭 小姐與先生屬於中年投資人，肩負上下兩個世代的經濟壓力，父母雙親的奉養、夫妻的自身退休生活、獨子的教育基金等都必須納入投資的規劃內，能承受的風險有限，這類族群可以定期定額方式，按照不同投資目標來設定時程，並把投資金額提高，例如退休基金的投資時程約可設定十年、教育基金則設定五年。

退休基金因為距離目標時間較久，可選擇長期看好並且波動較大的基金；而教育基金因為投資期限短且目標確定，可以選擇波動較小且趨勢穩定之投資標的。若獲利達一定水平時可見好就收，贖回部分獲利轉入單筆中長期穩健成長的全球型股票基金及全球型債券基金，降低整體資產配置波動風險。

另外， 郭 小姐目前也投資美金外幣部位，考量單一外幣可能受經濟情勢改變而產生貶值風險，建議對外幣資產配置略作分散，部分轉入高息貨幣如澳幣，並可承作短天期保本保息理財商品，因澳洲有原物料的題材，加上澳幣走勢相對較穩定，可避免持有單一外幣產生之波動風險。

金融海嘯發生以來，大多數的人資產幾乎腰斬，連帶也讓強調「保障、安全」的商品受到重視。中年族群規劃資產除著重資產增值，亦不可忽略身體健康的保障，尤其是面臨退休後「活太長」的規劃。

一般而言，保障規劃需達收入的十倍以上， 郭 小姐屬於事業有成的中年族群，較適用「增值型壽險暨終身醫療」或「10年期養老還本分紅險」等商品作為健康保障及本金保全的規劃，倘若景氣好轉時，分紅保單更能參與保險公司分紅，賺取更多的紅利。

另外「年金險」可以防範「活太長」的風險，因其架構可兼顧退休前的資產累積及退休後的穩定收入，可為 郭 小姐在退休後建立穩定的「現金流」。

此外， 郭 小姐夫婦每年固定收入成長，短期內並無大筆支出，在低利率時代，可考慮將定存或每年新台幣存款部位轉入「利率變動型年金保險」及「萬能保險」部位，雖然宣告利率會因為經濟環境而有所變動，但利率仍比定存高，不失為低利率時代的好選擇。