peter的旅讀報報

2009/03/11  工商時報
政府將積極推動長期照護保險納入強制投保，保險業者認為，將更有助商品銷售的話題性，目前共有八家業者競逐市場，其中三商美邦、中壽及保誠採取附約，如保戶想投保附約型長期看護險，以因應年老所可能產生的長期看護風險，在投保年齡與年期選擇上，要特別費心，否則也應該要以其他險種搭配。富邦人壽、台灣人壽表示，就像全民健保帶動商業健康險銷售業績，政策性長期照護保險的推行，勢必引發國人購買長期看護險，以補足政策性長期照護保險保障缺口。 　市場所銷售的長期看護險分為主、附約兩種，三商美邦、英國保誠及中國人壽長期看護險保單，屬於特定期間健康險，保戶只有在約定期間（15年或20年）內發生長期看護狀態時，保單才提供給付，譬如保戶40歲投保20年期長期看護險，只有在未來20年內，也就是保戶到60歲前發生事故才有保障。

　目前國內3張長期看護險附約，提供的最長保障期間都是20年，最高投保年齡是70歲；附約型長期看護險都設有最高給付年限，中壽給付年限分為甲型（3年）、乙型（6年）及丙型（10年）3種，三商美邦分為15年及20年，英國保誠則只有10年期一種。附約型長期看護險因為僅提供特定期間保障，而且設有給付上限，費率比終身型便宜。

　在國內5家銷售主約商品公司中，國泰、新光與台壽保單有解約金，且提供終身長期看護與終身壽險保障。 未來萬一發生長期看護狀態，除可以領取「長期看護保險金」、「長期看護療養金」等給付外，身故時家屬還可再申請死亡保險金。其中「長期看護保險金」沒有額度與次數的限制，只要被保險人持續符合「長期看護狀態」，就可定期領取保險金直到終身，而且保戶若中途解約，還有解約金可以領，不會被扣除過去已領過的各項給付金額。

　至於銷售沒有解約金且設給付上限的公司是國華與富邦，則類似帳戶型健康險，給付上限都以保額的某個倍數為限，若保戶發生長期看護狀態，請領的保險金給付總額達規定上限時，保單就會終止，當被保險人死亡時，身故保險金必須先扣除已給付的各項看護保險金，如果保戶已領取的看護保險金總額超過身故保險金時，便不得再領取身故保險給付。