peter的旅讀報報

2009/03/05  工商時報
宣稱保費有去有回的還本型意外險，光是年繳保費就要近6千元，甚至高達7萬元，較一般意外險的保費貴得多，專家認為，還本型意外險雖有「保證續保」的優勢，但長期繳費不一定划算，應先備妥基本的住院醫療、癌症險等保障後，再加強投保這類保單。

　手邊若有閒錢，投保這類保單，以下3點要注意：

　一、採單一費率，保費貴：東森保代指出，由於還本型意外險是依各類職級採同一費率計算，因此保費較一般意外險貴5倍至10倍。

　同樣是保額100萬元，產險意外險的年繳保費約700元至800元，一般意外險的年繳保費是4,000元至5,000元，但是，還本型意外險的保費，卻高達6,000元至7萬元不等。

　東森保代認為，現今荷包吃緊，若意外險的保費較貴，民眾多半不敢將保額調高，以免增加保費負擔，恐會產生保障不足的疑慮。

　而意外險的死亡機率較低，屬於國民保單，意外險的真諦，應是「以小搏大」的觀念，若再加上「還本」的設計，就必須考慮自身的真正需求，擁有基本保障後，仍有閒錢再投保。

　二、返還總繳保費比例各有不同：目前以第一英傑華、台灣人壽、三商美邦人壽等，都提高滿期保險金的返還比例，其中又以台壽的「龍來保123」專案，返還比例達123％，是業界最高，且不論繳費6年、10年、15年或20年期，都可享有123％的返還比例。

　在開放承保的職業類級方面，匯豐人壽提供第1至6職級皆可投保，門檻最寬，但銀行保險業務人員提醒，由於採用單一費率計算，必須將各職級發生危險的機率都算進去，所以保費也較高，以30歲男性、投保保額100萬元、繳費20年期計算，年繳保費是15,000元較高。

　三、是否提供意外醫療保障：壽險業者認為，意外發生時，最常需要住院醫療，所以應注意各業者的還本型意外險，是否提供意外醫療保障，當意外傷害住院時，民眾花大筆保費投保的還本型意外險，才可發揮功效。

　目前多數業者的還本型意外險，可提供海陸空等大眾運輸工具，發生特定事故時，可享加倍保障，而第一英傑華、大都會國際人壽等，更加注重住院醫療保障。

　住院日額部份，可依保額的千分之一給付，最高給付90天，若骨折未住院，大都會國際人壽更可依不同的骨折程度給付，最高可給付9萬元。