peter的旅讀報報

【2009-03-03/經濟日報/B1版/基金理財】
全球景氣一落千丈，民眾對未來的危機感持續拉高，提供便宜保費的「微型保險」快速竄紅。以近期銷售熱度較高的健康險為例，1年期醫療險因為保費便宜，成為收入不穩或無力負擔高保費的民眾優先選擇。

不過，保險業者建議，民眾投保這類短年期保單，應注意選購保證續保商品。

提高醫療保障

「終身醫療險購買後的給付就固定了，如果健保不給付項目減少，又不在原保單的給付項目內，怎麼辦？」法國巴黎人壽協理張志杰認為，民眾對消費愈來愈精打細算，不可能一直花錢加買一張又一張的終身醫療險，反倒可以利用1年期醫療險隨時可離開、又保證每年續保的特性，提高醫療保障。

隨著金管會開放產險公司承作醫療險，民眾投保的1年期醫療險的管道變多，除壽險公司，還有產險公司。

兩大通路販售的1年期醫療險，最大不同是壽險公司的商品大多是保證續保，民眾不會因為體況變差而無法續保；產險公司的商品是由業者決定是否續保。

目前多為附約

不過，目前市面上壽險公司的1年期醫療險多為附約設計，民眾若要購買，必須另外購買一張壽險主約。法國巴黎人壽則是推出單獨主約設計的醫療險。

究竟是買附約還是主約划算，業者指出，假設在保單提供的保障範圍、保額均相同的情況下，附約的保費比主約便宜，但限制是民眾得先花另一筆錢去買一張主約才能附加投保，適合已有主約或不介意再買張主約的民眾；若在保險公司尚無壽險主約，又不想再加一張壽險，選擇主約型的保單可能較划算。

以法國巴黎人壽1年期醫療險為例，20歲女性想買到一般住院2,000元、癌症險住院4,000元的保障，一天保費不到8元。

對於年輕、收入較低，覺得終身醫療險保費負擔較重的民眾，可做為階段性醫療保障選擇。