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【工商時報／李國煌／台北報導】

　針對退休以後的經濟來源，人人重視，年金保險更為民眾買保險的焦點，保險專家指出，退休想要靠年金，最好提前10年著手，以免退休在即，手頭又不寬裕，壓力就大了。

　三通稅務總經理邱正弘說，一般的年金險和銀行定存很像，第一種年金險的繳費方式是，民眾一次繳納一大筆錢給保險公司，再定期從保險公司領錢，有如銀行的「整存零付」。

　例如，一次繳納500萬、1000萬給保險公司，然後，逐月領個幾萬元來用。

　第二種繳費方式是，長年累月定期繳納保險費，累積到一定的金額、期限，再定期從保險公司領錢，好像「零存零付」一般，例如，每年繳納20萬、30萬，15年、20年以後，每個月從保險公司領個幾萬元來用。

　不論那一種繳費方式，保戶領取的都是自己的錢。

　宏觀財務顧問公司經理王澤仁說，一下子要拿出一大筆錢，繳納年金險保費，大部分的人無力負擔，想要靠著長年累月儲錢，至少要提早10年準備，才有足夠的時間，儲備大致夠用的退休錢。

　一個想在65歲退休的人，如果要靠年金吃飯，最晚在55歲就要開始儲錢。

　另外，長年繳納保費、退休靠年金和自己做定存儲財，一樣可以達到儲存退休錢的目標，不過，收益率、流動性、紀律性，都不一樣，台北富邦銀資深協理蔡孟娟說，定存資金的流動性，相對較佳。

　以收益率而言，王澤仁說，拉長期間來看，年金險的收益率比定存高。

　另外，資金放在定存，最怕提前領出來使用，壞了退休規畫的大局，擺在保險公司鎖住，反而不會亂花，資金運用紀律不佳的人，不妨購買年金險，代替定存儲備退休財。