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投資型保單 投資收益彌補薪資收入缺口

儲蓄、投資、醫療是建構美好退休生活三要素，保險商品多樣化，除保障功能外，選擇兼具投資與儲蓄功能保單，可規劃做為退休生活的好幫手。人口老化與少子化趨勢加速，以及個人所得替代率換算，一般推估有將近一半的退休金要靠自己，但多數人認為現時考慮退休規劃為時尚早，估計20年以上的退休生活，生活品質取決於何時開始儲蓄退休金及選用的退休工具。

國際紐約人壽表示，購買保險主要防範「死得太早」、「活得太久」及「疾病與意外」所衍生的相關費用。其中要讓「活得太久」時的經濟來源不虞匱乏，必須及早進行退休規劃。該公司投資長李志堅建議，投資型保單具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，個人可視風險承受度，選擇適合投資組合，透過定期定額投入資金方式，降低波動風險，是除了儲蓄外，以投資收益彌補退休後沒有薪資收入的缺口。

李志堅表示，規劃投資型保單做為退休準備可依年齡分為三個階段。23到35歲，目標保費不需要高，擁有基本保額外，另投注一筆資金於投資型保單的分離帳戶中，透過彈性保費進行資金累積及投資獲利。35至50歲，因家庭責任加重，可提高目標保費與壽險保額，以較少金額累積更高保障，同時可擁有理財帳戶，開始累積退休金。50歲以上，以保本為重點，建議選擇穩健型、安全性高的投資型商品進行資產配置，此時可降低壽險保額儲備更多退休金。

有「醫療險」保障，才算是完整的退休規劃。目前有健康保險附約，可在固定年限內繳交保費，即有終身醫療保障，沒有最高保障年齡限制，在高齡需要醫療照顧時，仍有醫療保障。投資型保單也可附加投資型醫療險，可加強在重大傷病、癌症、日額給付或實支實付等的保險保障，提升醫療品質，為退休生活再加一層防護罩，目前市場盛行還本型醫療險商品，除提供醫療保障，若被保險人於保單期滿、契約仍有效時，還可以在滿期後領回所有已繳保費。(孫震宇)