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【工商時報／魏喬怡／台北報導】

　掛保證投資型保單雖然是有一定的獲利保證，有的是保證扣掉保費費用後年複利4％增值，有的是保證5％複利，但壽險理財專家指出，其實這類商品並非適合每個投資人，投資人在購買前可問自己3件事，再決定要不要買。

　一、是否可抱長線：因為掛保證投資型保單前5到7年都會收解約費用，所以如果只放個1、2年相當不划算，較適合長線資金來投資。

　像宏泰人壽的保單若採年繳，第一年的解約費就有4％，而南山人壽的保單若採躉繳的解約費更有6％，而像中泰人壽的保單雖沒有解約費，但第一年的附加費用就3.6％。

　二、是否甘願付保證費用：羊毛出在羊身上，既然要有保證獲利，自然也不是毫無條件，這類保單都會收一筆保證費，且保證費通常是每月收取帳戶價值一定比例，通常是每年1.05％到2.54％，所以當帳戶價值愈高，保證費繳愈多，且投資愈積極的人要付的保證費也愈多。

　以宏泰人壽的保證費用來說，若是要保證提領14年的話，保證費用為每月保單帳戶價值的0.1913％，而中泰人壽則是每月保單帳戶價值0.1％。

　三、是否可承擔匯率風險：這類保單雖然以台幣計價，但「保證美元（或者其他外幣）保本」，所以保戶仍會承受「匯兌風險」，到期時，有可能賺到匯差，但也有可能損失。以美元歷年相對台幣漲跌幅來看，約為10％到15％的波動，因此，投資這類保單也像投資其他以外幣計價的工具一樣，要考量匯率風險。

　宏泰人壽協理曾永慶還表示，在買保證給付的變額年金險時，投資人還可比較費用率，包括附加費用、保單管理費、保證費用、解約或部分提領費。